家长买保险虑长远 宝宝出生赢在起跑线

 　　孩子一出生，就有“年薪”可领，而且不比普通工薪族的少，领到七八十岁，还有一笔养老金，甚至分红金——— 这样的美好前景，相信不少父母都向往之。儿童保险的日益盛行，就与这样的心理有关。

　　日前，导报记者走访得知，厦门的家长给孩子投保很舍得花血本，动辄几万元、几十万的年交保费，甚至上百万元的都有。不过，保险专业人士提醒，给孩子买保险还需量力而行，买到适合个体情况的保险产品方为上策。

　　不惜重金为子女投保

　　“先是只买5万元的产品，然后那位家长客户又觉得不够，再买20万元。”日前，导报记者在一家厦门保险公司了解到这样的一个典型案例。

　　上述家长的孩子出生后，就想着给孩子买份保险，先是看中了一款返还型的分红险，试探性地买了一份，年交保费5万元，缴费10年。这样，从投保的第1年起，一直到孩子60岁，每年约可领 “年薪”6700元，60岁后每年可领2.5万元，到88岁时再一次性领取近17万元，另外还有分红金可领。

　　尽管如此，这位家长还觉不“过瘾”，对同一款产品追加投保——— 每年再交20万元保费，缴费20年，60岁前年领近5万元，60岁后每年领18.5万元，88岁时一次性领取123万元。这样算下来，他的孩子在60岁前，每年可领的“年薪”就有5.67万元，相当于一个普通工薪族的年收入。

　　还有更“生猛”的。在另一家保险公司，有位家长客户同样是买分红型保险产品，年交保费100万元，缴费5年，从保险合同生效的第1年起至孩子60岁，每年领取10万元，60岁之后每年18万元，到75岁，再领取93万元。

　　几乎每个家长都会买

　　“在我接触的客户中，几乎每个家长都会给孩子买保险，尤其是厦门岛内居民。”嘉禾人寿厦门公司个险部经理聂磊说，很多家长在孩子一出生，就谋划给他买保险，有的家长听说别人给孩子买了，也依样画葫芦跟着买。

　　家长们这样做的目的主要有两个，一是给孩子存一笔钱，以备其将来的医疗金、教育金之需;另一个则是资产转移，特别是富人们有这样的需求。

　　据保险业人士介绍，近些年征收遗产税呼声渐高，为防万一，富人们也想先留一手。因为按国外的惯例，保险资产不在遗产税的征收范围内。另外，有的保险产品还附加有“豁免权”的功能，万一家长在保险缴费期间身故或残疾等原因，导致无力续缴保费，该保险合同仍然有效，孩子每年该领的“年薪”(返还金)等一分不少。

　　也正是出于种种原因的考虑，如今给孩子投保的家长越来越多。“年缴保费几万元的，大有人在，30万至100万元的都有。”中国人寿厦门分公司一位人士说。

　　要注意避开投保误区

　　需注意的是，根据《保险法》和相关监管规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额，以10万元为限。也就是说，不管为孩子买了多少份意外险产品，最多只能获得10万元赔付。但有两种情况例外：一种是带有投资性质的保险品种，如上文所说的分红险;第二是航空意外险。

　　此外，聂磊也担心，盲目给孩子投保高额保险之外，会形成攀比之风。“量力而行，适当投保，在家庭收入可承受的范围内，能保证孩子今后大学费用等支出，就OK啦!”聂磊说，一般而言，保费支出为家庭收入的10%至20%较合适，“按我的经验，普通家庭一年花个1.5万元至2万元，一家三口就能获得很充足的保障了”。