车险赔付金额超过保费的10% 私了更划算

　　开车上路，很多车主碰到过这样的场景——自己撞到墙上了，或者两辆车轻微刮擦了。这时候，报保险赔付吧，怕影响来年的保费;私了吧，又怕自己会吃亏。自2009年起，汽车商业险、交强险的金额，逐渐与上一年的出险理赔次数挂钩。事故出得多了，下一年车险保费就会上涨。可是，究竟多小的事故，才值得一赔呢?很少有人说得清。

　　就此，近日笔者咨询了车险方面的相关专家，算了一笔明细账。

　　小事故赔付率逐年降低——从20%降至10%以下

　　“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付的占比，确实蛮高的。”杭州一家保险公司车险部的负责人告诉记者，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼——有时候，理赔金额只有几百元，可定损、核算、赔付，保险公司却要忙上好一阵。于是，才有了后来的“保费浮动机制”——即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。

　　记者查询了两家大型保险公司的历史数据，对象为2011年，这两家公司在杭州范围内的车险案例中，理赔金额500元以下的、500~1000元的及1000元以上的占比进行统计。结果如下：

　　保险公司A

　　500元以下 500~1000元1000元以上

　　9.9%76.8% 13.3%

　　保险公司B

　　500元以下 500元~1000元 1000元以上

　　8.2%80.0% 11.8%

　　可以看出，在这两家保险公司的理赔案例中，500元以下的小事故占很少，不到10%。绝大部分案例的理赔金额，都在500~1000元之间。而在2009年之前，这两家公司500元以下小事故的占比，都在20%以上。“甚至有一位女车主，一年理赔87次，每次都是单车小事故。”杭州一家保险公司的负责人说。

　　究竟多大的事故才该赔——看看专家算的账

　　事实上，目前绝大部分保险公司，在车险方面的浮动机制，与上一年度车主的保险理赔次数有关。这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去赔付，依然不算理赔;另外，理赔次数与理赔金额也是无关的，上一年度理赔2次或2次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司最优的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。

　　那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”?保险专家表示，最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到3次的，下一年保费会上浮7%;对于上一年理赔次数达到4次的，下一年保费会上浮15%。一旦理赔达到5次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。

　　这也意味着，7%和15%是两个临界点。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险(车损险，三者险20万，不计免赔，人员险每座1万元)，保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过3次，下一年保费会上浮4500×7%=315元。如果理赔4次，上浮的金额会达到675元。也就是说，对于已经出了2次事故的车，再出事故，维修金额如果不到315元，还不如不找保险公司，自己私了来得划算。”

　　不过，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。交强险的浮动费率计算公式——即对于上一年理赔次数达到3次的，下一年保费会上浮10%。也就是说，一旦赔付超过交强险保费的10%，同样私了更划算。