买少儿险保障重过投资 莫为逐利投长期保险

　　每年暑假都是儿童遭受意外伤害的高峰期，由于假期在家缺乏监护人看管，不少儿童会遭遇溺水或摔伤等意外伤害事件。调查显示，意外伤害已成为我国0~14岁儿童的首要死因，并正逐步成为儿童的“头号杀手”。

　　不少家长都在考虑为自己的子女投保一份少儿险。据介绍，少儿保险主要分为医疗健康险、意外险和教育金储备险等。保险专家表示，“由于儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，所以购买少儿险时应该遵从重保障、轻投资的原则。”

　　保险专家表示，目前监管机构为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险)，累计保额不超过10万元，即超出10万元保额部分被视为无效。

　　短期综合意外险较灵活

　　记者比较发现，目前市面上的少儿险有短期意外综合险，年缴保费为400多元，也有每年固定缴费的少儿长期险(一般交到少儿年满15或18周岁)，年缴保费达上千元。专家认为，短期综合意外险买一年保一年，购买相对灵活，也更侧重于保障，而长期少儿险则侧重于强制储蓄，保障功能较弱。

　　以为0岁宝宝投保为例，投保A款一年期的综合意外险每年交保费480元，若其保到15周岁共交保费7680元；假设投保B款长期型分红险，年缴保费则为8470元，缴费至15周岁，共计交保费135520元。

　　光从保费看，B款比A款要高出将近一倍，但是B款比A款的保障期间也要再长10年直至宝宝25周岁。尽管如此，两者在保障期间对意外身故伤残的赔付金额上也有一定差别，A款在保险期间对意外身故伤残赔付10万元，此外还对疾病身故、少儿重大疾病均有5万元保额赔付，而宝宝若在18周岁前身故B款产品仅赔付现金价值(少于累计年缴保费)，宝宝只有在年满18周岁之后至保险期间对身故伤残赔付为10万元。

　　由于B款长期分红险更侧重储蓄功能，因此在宝宝成长至一定年龄时，分红险将会给付给宝宝成人保险金、创业保险金、婚嫁保险金共计15万元。但是值得注意的是，A款意外险是短期的，交一年保费保一年，若第二年不想投保直接不买即可，但是B款若未交费满15年，则属于提前退保，不仅享受不到后续的15万元保险金，之前缴纳的保费也只能退回现金价值部分，投保人利益将受到损失。

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