空巢老人的保险理财 意外险为旅游护航

 　　空巢老人许阿姨和老伴都已经退休，膝下只有一个女儿，目前已定居美国。许阿姨退休前是一名小学教师，老伴是一位退休老干部，均有稳定的退休金。家庭资产方面，现金以及活期存款5万元，定期存款50万元，国债50万元，还有一套140多平方米的自住房市值300多万元。每年的支出，主要是旅游费用，大概在2万元左右。其他则是逢年过节亲朋往来的费用，约5000元左右。未来几年，许阿姨和老伴准备趁着身体还可以赶紧到欧洲走一走，为此她准备每年的预算在4万元左右。同时，她打算买些商业保险，为防止旅行在外发生意外或者生病。针对以上，理财专家给出了下列建议：

　　意外险为旅游护航

　　根据许阿姨家庭的需要及年龄情况，建议许阿姨及老伴出游前投保意外险及住院津贴险。

　　意外险可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等险种；住院津贴险有的保险公司除每日住院津贴保障外还设有监护病房津贴保障，有的保险公司将此类保障包含在了意外险里面。许阿姨夫妇在日常生活中可以选择特别针对老年人，含有骨折保障等内容的老年人专属意外险。

　　未来几年，许阿姨及老伴想先去欧洲旅游，如果没有其他限制，可以办理欧洲申根旅游签证（欧洲申根国家现在已有20多家），然后投保专门针对欧洲申根国家的境外旅游保险，投保年龄一般限制在80岁以内，内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面的保障内容。

　　资产调整增加灵活性

　　从目前许阿姨及老伴的资金状况看，每年退休金的收入完全可以覆盖支出（含未来旅游及保费支出），从现状看是无须担心的。但许阿姨及老伴的收入来源较为单一，若未来经济情况发生变化，又没有其他收入，就会面临比较被动的局面。对这个年龄段的人来说，理财规划的主要目的是保证原有的生活品质，而非资产的快速增值。依据此，给出以下两方面的资产调整建议：

　　金融资产方面。定期存款及国债目前共有100万元，占金融资产的比例太高，灵活度不足，如需紧急支用会损失利息，也不利于资金随市场经济的变化保值。

　　建议到期后调整金融资产配置比例，拿出一部分投入到债券型基金及开放式理财产品中去，债券基金的历史平均业绩高于定存及国债，风险小于股票及混合型基金；银行开放式理财产品风险低，若持有时间较长，其年收益率将高于一年期定存。不但获得了比定期存款高的收益，最重要的是调整后资产的灵活度大大提高了，可以满足除活期存款外资金紧急支取的需要。

　　房产方面整体家庭资产比例过高，可以考虑将140平方米的三居卖出，在附近生活便利地段换成90平方米左右的两居。从居住功能上来讲两位老人足够住，又不会显得太空旷，并且多了100万左右的金融资产，可以投入到稳健的固定收益类的产品中，年化收益率目前来看6%-8%即可。这样每年就多了6万-8万元的可支配资金，即便物价涨幅快于退休金涨幅，许阿姨老两口也有这笔资金备用，无须担心未来的生活品质，也分散了未来房价下降对家庭整体资产影响太大的风险。