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存款10万的单亲妈妈的理财、教育和养老规划

来源:沃保网编辑整理   2012-05-18 14:11:06
导读: 36岁的陈女士去年离婚,独自抚养7岁念一年级的儿子。陈女士在当地一家私企工作,有五险一金,年薪税后8万元,年终分红不定,几万至几十万元不等。家庭月消费为房贷4000元,生活费4000元,其他杂费2000元,一般月支出10000元,基本月工资不够支付,需靠之前每年年终的积蓄补贴。目前有一套两居室自住,市值约160万元,贷款45万元,已还本金9万元,无车。目前有存款10万元,衍生品投资及股票市值15万

   36岁的陈女士去年离婚,独自抚养7岁念一年级的儿子。陈女士在当地一家私企工作,有五险一金,年薪税后8万元,年终分红不定,几万至几十万元不等。家庭月消费为房贷4000元,生活费4000元,其他杂费2000元,一般月支出10000元,基本月工资不够支付,需靠之前每年年终的积蓄补贴。目前有一套两居室自住,市值约160万元,贷款45万元,已还本金9万元,无车。目前有存款10万元,衍生品投资及股票市值15万元,亏损中。理财专家表示,以陈女士目前的生活状况来看,最需要的是做出合理的理财、教育和养老规划。

  在投资理财方面,建议陈女士采用债基+股基实现本金安全投资。陈女士可以以定投为主要投资方式,低价适当买入股票,再在高价逐步卖出股票,达到摊低原有成本的目的;或者不妨采取专家理财的方式,借助专业的理财经理和团队更合理的配置资产,帮助她选择优质的债券型基金和股票型基金。陈女士可以通过持有80%股票型基金,20%债券型基金的方式,持有特定时间,以大概率情况下实现本金安全投资。

  而对于陈女士手头现有的10万元,考虑到小孩的花销时间不固定,可以尝试购买理财产品,期限通常为1-3个月,预期收益率为4.5%,不仅可以将闲置资金运转起来,有效的抵御通货膨胀,还可以灵活调用资金。

  孩子的教育基金方面,根据陈女士家庭状况,建议她可以选择一款保额在30万的少儿教育金,缴费期5年,每年缴费53116.4元。这样做,首先可以保证子女教育金的强制储蓄,以免将家庭结余挪至他用;其次,当孩子18岁时,可以一次性获得18万元,当孩子22岁时,一次性获得12万元;同时,在孩子22岁前,不仅享受25万重疾保险金,还可享受200元/天住院医疗津贴;除此之外,若陈女士在交费期间不幸意外身故或全残,余下的保费将被豁免,孩子的保障仍然不变。同时,陈女士自己还可以考虑搭配一款重大疾病保险产品,用小投入换取大回报,每年缴费18432元,缴费期限10年,在没有出险的情况下,在70岁时全部返还,并享受保险公司红利,不仅为自己获得了一份30万保额的重疾保障,还可以将未知的风险分摊给保险公司.

  最后关于陈女士的养老问题,由于陈女士在私企工作,养老保险缴费不高,面临社保替代率缺口,可以通过配置养老年金,提供终身给付的每年逐额递增年金产品,保证陈女士在退休后依然可以保持持续的现金流,年金保险可起到保全资产,并有效地抵御通货膨胀,同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件,按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。可以选择以每年缴费48151万元的方式购买年金,缴费期为10年,到陈女士满60周岁后的第一个保单周年日,可获得首年年金20000元,之后逐年递增基本保险额的5%,并且终身领取,养老年金计划可为陈女士退休生活提供增额养老金。

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