分红保险本质仍是保险 不可因收益低而退保

 　　而在销售过程中,每份分红型保险产品都会有一个利益演示表,很多市民将利益演示表中的收益当成了实际收益。很多市民在收到分红通知后,往往心理上产生收益落差,选择退保。

　　近年来,银行保险成为百姓接触越来越多的险种之一,由于销售渠道的特殊性,以及银行保险自身的一些特点,使得银行保险成为消费者投诉的重灾区。业内人士指出,目前,我国银行保险处于其发展的初级阶段,很多市民对其并没有准确的认知,以致产生了抵触情绪。为此,笔者采访了行业内相关专家,介绍了银行保险产品的一些特点和功用,让他们带领我们拨开迷雾,消除重重误解,还原银行保险的本相。

　　银行保险本质仍是保险

　　银行保险也是一种保险产品,归根到底,银行保险姓“保”而不姓“银”,银行保险和普通保险产品的最大区别在于销售渠道不同。

　　在银行保险销售中,银行仅是保险的兼业代理机构,只负责代理销售保险,其他售后服务、理赔事项统统由保险公司承担。但在实际操作中,银行代理的保险产品往往被冠以某某理财产品之名,这可能会使客户产生“银行保险”是银行推出的理财产品的感觉。因此,客户在银行购买理财产品前一定要问清楚是谁推出的,确保自己买的是想要的产品,此外,银保产品会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。

　　预期收益不等于实际收益

　　银保分红型产品,其实际收益并不一定等于预期收益。按照保监会规定,其产品说明书上都会有一行风险提示:本产品为分红保险,其红利分配是不确定的。同时,在电话回访中,工作人员也会提示客户收益具有不确定性。

　　而在销售过程中,每份分红型保险产品都会有一个利益演示表,很多市民将利益演示表中的收益当成了实际收益。很多市民在收到分红通知后,往往心理上产生收益落差,选择退保。但专家提醒,银行保险产品在大多数人眼中收益远远比不过风险较高的股票、基金、债券,而银保产品相对较低的收益背后是几乎可以忽略不计的投资风险。因此,建议市民将资金分散投放,拿出一部分投资风险大、收益高的股票、基金、债券等方面,此外,也可划出部分资金投资部分保障及理财功能的银行保险。一旦股票等项目投资遇到挫折,保险则可以保障正常的生活品质不受影响。

　　急需用钱可选保单质押功能

　　中途退保需要缴纳可观的手续费,这是很多市民诟病银行保险的主要原因。但事实上,投保了长期银行保险的市民如果急需用钱,并非只有退保这一条路可走。据专家介绍,早在几年前,为迎合客户的需求,很多保险公司就推出了保单质押贷款的功能,不少银行保险产品都具有这一项“贴心”功用。

　　什么是保单抵押贷款呢?它是指投保人以保单作为抵押物,向保险公司或银行申请一定金额的贷款,到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。而且投保人还无需担心保单的保障问题,因为抵押后,之前所规定的保障依然有效,在保险期内出险,保险公司也仍会依照约定支付赔偿金,只是这笔赔偿金需要优先用于还款。

　　专家表示表示,投保人可以向保险公司或者银行申请保单抵押贷款。通常两三天内就可审批完毕拿到现金,手续也很简便,只要本人带齐身份证和保单原件到保险公司柜台或者银行窗口办理申请手续即可。至于所贷金额,各个银行和保险公司在保单抵押贷款的额度和期限上是有所不同的。贷款金额要以保单的现金价值为依据,通常情况下,客户可贷到保单现金价值70%甚至更高比例的资金,很大程度上缓解了燃眉之急。

　　配合电话回访保障自身权益

　　保险公司为什么要对买了保险产品的客户进行电话回访?这是监管部门对保险公司的一项规定,也是保险公司在客户投保后,最短时间内解决可能存在的保单品质问题的良好时机,是一项对客户和保险公司都有利且防范可能发生风险的前置性举措。客户进行电话回访的人员由保险公司的专职客服人员担当。电话回访的内容大致包括了以下几个方面:

　　是否知道保单上应该是投保人自己签名?是否知道所购保险产品的相关保险责任?是否知道投资类的保险产品应承担相应的风险责任?是否知道保险产品的初始费用?是否知道保单现金价值的概念?是否知道犹豫期内自己的权益,等等。

　　以上六个“是否”,基本上涵盖了保险产品的内容。如果客户对以上内容有了一个大致的了解,那么也就意味着对所购的保险产品有了大概的了解,意味着可以避免日后有可能产生的多种烦恼。

　　由于保险公司的电话回访一般都在客户投保后、保险公司刚承保后的时间段里。在这一时间段里,如果保险公司在回访之中发现客户的保单存在疑问,就可以通知相关的业务人员与客户再作进一步的沟通。如果在保险“犹豫期”内,客户通过电话回访发现了问题,还可以及时退保,以避免更大损失的发生。