已过索赔时效遭拒赔 业务员误导法院判赔付

　　作为运输企业负责人的谢先生，怎么也没想到自己和保险公司理赔纠缠了4年，至今仍没有理清。2008年，谢先生所在公司广东华锐晨熙客货运输有限公司(下称华锐晨熙)的一辆大巴发生车祸，造成8人受伤，由于事故中司机受重伤，在医院治疗两年之久，等司机出院后，谢先生要求他们投保的中华联合财产保险公司(下称中华联合产险)承担相关当事人的赔偿责任，但保险公司以已过时效为由，拒绝赔偿。

　　事件回放：车祸致7人轻伤1人重伤

　　2008年7月21日，华锐晨熙的司机老吴像以往一样开着大巴穿梭在广州和开平之间，不幸的是，在高速路上，一辆小面包车突因故障急停在超车道上，躲闪不及的大巴与小面包车发生了严重的追尾，造成大巴车上8人受伤，其中老吴伤情最重。受伤的一行8人均住进了江门市五邑中医院，其中，7个人只是一些外伤和擦伤，住院2个月后便康复出院。而由于老吴的胸部在碰撞中发生骨折和软组织挫伤，在医院治疗了两年时间。

　　当天，在交通事故发生后，华锐晨熙立即向中华联合产险报险，中华联合产险江门地区的业务员小陈了解情况后表示，由于老吴还没有出院，无法定损定赔，让华锐晨熙等老吴出院以后，确定了损失和赔偿范围后再行赔付。

　　谁知当老吴住院治疗两年康复后，华锐晨熙再找中华联合产险进行索赔时，上述业务员小陈完全变了另外一副面孔称，“由于你们已过索赔时效，我们现在不能给你们赔偿。”这一回答让谢先生大吃一惊，他向记者表示，因为当时听信业务员小陈的建议，他们已先行给7名乘客垫支了医疗费12万元，后来还有老陈的医疗费12万元，合计24万元，这笔钱可不是一个小数目。

　　保险公司：因已过索赔时效而拒赔

　　对于“已过索赔时效”这一说法，谢先生无法接受，在经过10多次的交涉未果之后，华锐晨熙将此事上诉至法院，法院一审的结果是，虽然从车祸事故发生之日起，事情已经过去两年，但是司机老吴是因车祸受伤，被迫在医院治疗2年，所以定损的时间应该从老吴出院之日算起，因此判中华联合产险赔偿华锐晨熙16万元。

　　对于这个判决结果，中华联合产险表示不服，于是在2011年将此案上诉至江门市中级人民法院，此案开庭审理却出现了峰回路转。中院认为，一审对于老吴的赔偿，法院并没有异议。但对于7位乘客的赔偿，法院不予支持，理由是时效已过。最终判定中华联合产险给老吴赔偿8万元的治疗费。

　　近日，记者致电中华联合产险广东分公司，其负责人郭小姐和陈小姐表示，该案已经过法院判决，公司将按照法院的裁定结果执行。

　　华锐晨熙：保险业务员存在误导

　　对于判决结果，谢先生表示不合理。他认为，此事首先存在陈姓业务员的误导，因为首次索赔时，业务员表示无法定损，要等所有人出院后才能赔偿，这耽误了企业的诉讼时间。“更重要的是，这次事故的赔偿依据是我们购买了他们的承运人责任险，车上8人共用的是一个合同，既然法院认定老吴的申诉有效，那么计算合同生效时间应从老吴申请赔偿开始算起。”

　　其次是赔偿的范围，中华联合产险表示，有些治疗的药物不在基本医保目录范围内，所以这类药物不予赔偿。“但是开什么药是医院做决定的，如果医院没有开医保目录的药物，难道保险公司就可以分文不给了吗？”谢先生气愤的表示。

　　律师说法

　　中华保险拒赔理由不充分

　　虽然中华联合产险表示一切按照法院裁定的结果执行，但格林律师事务所律师刘健一却对此持不同的看法。他认为仅从此案来说，定损的时间存在争议，因为司机和乘客共同受伤，是一个整体事件，保险公司拒赔理由不充分。按照有关法律的规定，保险的责任和保险的损失是以最终结果确定之日开始算起，因为司机老吴一直住院，这个责任和损失在之前确实无法确定。

　　刘建一还表示，目前在保险合同中，被保险人一旦发生索赔时，多处于弱势方，因为对于保险合同的理解，保险公司多会向有利于自己的一方解释。这就好比又当运动员又当裁判员。根据我国《保险法》第30条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当适用有利于被保险人和受益人的解释。从这条上来说，中华联合产险的做法也显得有些不恰当。