猝死是否在意外险的理赔范围内？

    案例

　　“突然猝死，意外险该不该赔？”上周末，在保险行业大街坊现场，一位满头白发的关奶奶（化名）引起了大家的关注，她在家人的搀扶下告诉人们，她是替死去的儿子来向保险公司讨个说法的。

　　猝死非意外伤害？

　　据关奶奶口述，她儿子关某是广东省公安厅的一名干警，去年国庆后上班的第一天晚上，在前往单位停车处取车的路上发生意外，医院诊断死因为“猝死”，然而，当她以此向保险公司理赔时，保险公司却以猝死属于疾病范围，不属于意外险合同中所约定的意外伤害为由拒赔。

　　从关奶奶手中的材料上看到，“2011年10月8日，正是国庆假期后上班第一天，关某正常上班，在接受了单位领导工作安排、做好次日一早前往惠州出差准备工作后，当晚8时40分在前往单位停车处取车的路上出现意外，摔倒在路边花基，头部左侧着地出血后昏迷不醒。救护车到达现场后抢救无效，医生宣布关某死亡。医院出具的死亡原因证明上记录着‘猝死，呼吸心跳骤停。"

　　“儿子单位帮他们统一都买了20万元的意外险，所以一出事单位就向保险公司报案，我也向保险公司提交了相关材料，却收到了保险公司拒赔的‘人身理赔收据’，收据上显示：经审核，被保险人关××猝死，属于疾病范畴，不属于保险合同约定中的‘意外伤害’，拒付保险金。”

　　事实上，整个案例争论的焦点在于“造成关某猝死的原因究竟是疾病还是意外伤害？”医院的死亡证明上并未列明造成猝死的原因。

　　“猝死”死因有争议

　　“保险公司去年10月份在接到单位报案后，表示因曾经接到过类似的案例都是拒赔的，所以很快向关某的单位回复了‘拒赔’，并没有给出‘拒赔的书面材料’。公安厅在去年12月15日正式致函保险公司要求启动理赔，家属今年1月4日也将理赔申请再次提交给保险公司，但是保险公司直到今年3月2日才将理赔收据送至公安厅。”关某的弟弟还表示，关某尸体在报案5天后就火化了，而保险公司给出的“人身理赔收据”在时隔5个月后才收到，此时已无法查出导致关某死亡的真正原因。

　　据介绍，目前医学界对于“猝死”死因是有争议的，君侯律师事务所律师周庆元告诉记者，“保险公司是否理赔猝死需要区分导致猝死的是疾病还是非疾病，只有在因自身疾病原因导致死亡的情况下的猝死，保险公司是免责的。”

　　事实上，保险合同条款上也没有明确“猝死”不属于意外伤害。记者看到，保险合同格式条款对“意外事故”的说明为“指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。”同时该条款以举例的方式说明了责任免除情形有十一条，当中并不包括猝死的情形。家属当场表示质疑：“突然之间死亡难道不属于意外？”

　　保险公司相关负责人说，由于公司接到报案时关某尸体已经火化，无法对其死亡作出法医证明，而关某家属也没有给出相应的法律证明。医院出具的死亡证明上只记录着“猝死，呼吸心跳骤停。”

　　按照合同上对“意外事故”的规定，猝死是不属于意外伤害的，因为95%的猝死是因疾病引起的。“不过，由于牵涉到合作方，自己不便回应，但是可以说明的是，其实在过往的合作中，公安厅也曾经有保户猝死，保险公司也没有赔付，因为猝死在合同条款中一直不属于意外伤害。”

　　“尽管九成以上的猝死是因为疾病引起，但是还是要看材料做个案分析，不能一概而论。”法律界人士表示。目前保险公司对此事正在做进一步研究，并承诺接到案件后三个工作日内给家属正式回复。

.