专家解析：用户为何不可单独购买重疾险

    在我的不少客户中都有这样一个疑问：“我可以单独购买一个保障终身的重疾险，不要那个主寿险吗？重大疾病是年老的时候发生率高，所以想要保障终身的。可是那个寿险，我觉得只要在我家庭责任未完成时有足够的保额就行，等自己年老了，孩子也长大了，不需要留寿险的保险金给孩子，所以这个终身主寿险显得很多余。而且这个主寿险又特别贵，比附加的重疾险贵多了。”

　　要回答这个问题，就要把重疾险的组成结构方式作一个疏理说明。目前商业保险市场上销售的保障终身的重疾险有两种表现形式：

　　第一种：终身寿险+附加提前给付重疾险

　　第二种：终身重疾主险

　　“提前给付”的秘密

　　上面的客户所提出的问题，就是针对第一种“终身寿险+附加提前给付重疾险”而提的。

　　假设投保人为30岁男性，需要10万元保额，交费期为20年，附加提前给付重疾险每年所交的保费不过几百元，好便宜的；而那个终身主寿险倒好，每年保费需要2000多元。

　　在很多投保人眼中：这明显就是贵价买木椟，再给我个便宜珍珠嘛。捆绑销售，非要两个险种一起买，就要近3000元保费，似乎极不合理。那么，投保人若想单独购买这个附加提前给付重疾险可不可以呢？

　　真的是这样吗？保险公司都这么黑吗？还是先来研究一下附加提前给付重疾险这名称的正确含义。为什么要叫“提前给付”重疾险这么奇怪的名字呢？在哪里提前了呢？

　　在健康险的发展历史上，重疾险出现得比较晚。以前的客户都是买寿险，寿险是发生身故或高残时才给付保额的。但如果投保人得了重大疾病，现在的治疗技术又日趋提高，不见得患上重疾就意味着身故，而且重疾的治疗费用也非常高，投保人这时急需用钱，怎么办？

　　保险公司就针对这个问题，在客户购买了主寿险的基础上，让客户再交少许的保费，使得寿险在保障身故、高残的基础上，也把重疾风险纳入了保障范围。那么，投保人就可以在确诊重疾最需要用钱的时候，可以及时得到保险金给付。

　　所以，附加提前给付重疾险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人，这就叫做“提前给付”。

　　也就是说，提前给付重疾险本身是不带保额的，其支付的是主寿险的保额。所以，你不可能单独买一个“提前给付重疾险”而不购买主寿险。没有主寿险，附加的提前给付重疾险就没有保险金额可以支付。

　　附加提前给付重疾险绝对费率低廉的原因，也是因为其本身没有保额，用的是主寿险的保额。上面提到的“30岁男性，10万元保额，交费期20年，年交保费不过几百元”的原因就在于此。

　　“额外给付”不保障身故

　　“那如果把这重疾保险金赔付了，主寿险的保额就要相应的降低了？”

　　是的。

　　“这多亏啊，那我还是买第二种——保障终身的重疾主险吧。”

　　完全可以。

　　所谓的终身重疾主险，但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重疾险”组合险的价格一样的，有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束；或者投保人身故获得赔付保额，合同结束。

　　换句话说：投保人患重疾或身故，也是只能择其一赔付，不可能赔两次的。

　　其实，只要是具有“身故”、“重疾”保障的重疾险，不管其是组合险还是主险，也不管名称如何变化，都是可以拆分成第一种表现形式的：“终身主寿险+附加提前给付重疾险”。因为有了保障身故责任，就要收取寿险费用；有了保障重疾责任，就要收取重疾险费用。这是保险公司的基本定价原则，保什么就要收相应的钱，决不会白送的。

　　与“提前给付重疾险”相对应的，叫做“额外给付型重疾险”。

　　提前给付重疾险本身没有保额，用的是主寿险的保额。赔付重疾保额后，主寿险的保额要相应下降。额外给付型重疾险，则是自身带有保额的，赔付后，主寿险的保额不变。

　　额外给付型的重疾险，条款里都会有这么一条：被保险人需在确诊重疾后30天(有的公司是28天)还生存，本公司赔付重疾保险金。

　　为什么呢？很简单，因为这个额外给付型的重疾险费率里，没有收取寿险的保费，所以就不保障身故责任。

　　目前市面上的额外给付型重疾险，一般都采用自然费率，就是年龄越大，重疾风险发生率越高，那么保费就越多。而且一般只可续保到65岁，也有可续保到85岁的，可是那个价格就相当高了。所以，此类险种很难达到保障终身的效果，一般我们给客户设计额外给付型的重疾险，是为了提高客户短期的高额重疾保障额度，以满足保费少、保障需求高的要求。

　　综上所述，只想花一个附加提前给付重疾险的钱，就得到一个保障终身的重疾险，是几乎不可能的。