以小博大 保险是家庭财产保护伞

　　2元彩票能中500万元，对于彩票的以小博大，几乎家喻户晓。但如彩票一样，保险也具有这种以小博大的功能，并非人人都明白。

　　其实，保险也具有这种“博彩”的性质，当保险事故发生时，投保人交付的少许保费 ，便能换来大赔付，弥补事故给被保险人造成的损失，从而达到转嫁风险的目的。

　　也就是说，在家庭财产的配置中，保险具有四两拨千斤的作用，是家庭财产的保护伞，是稳定器。

　　保险最基本的功能

　　转嫁风险

　　胡适先生说，保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。

　　比如，2011年3月，李天香发觉猪肉价格很好，决定扩大养猪规模。在本钱不足的情况下，她从农业银行贷款10000元，买下十几头仔猪和饲料。同时，她听从人保财险业务员建议，花30元购买了贷款人意外险 。如果自已有个三长两短，这10000元贷款由保险公司偿还，这十几头猪还是自家的。

　　10月22日，早上6点，李天香上厕所时因木板腐蚀断裂，掉进粪坑摔死。30元的保费，使她家的财产获得了保障。

　　30元买下10000元！四两拨千斤的保险功效，黔江农妇李天香做到了。

　　家庭收入

　　10%~15%购买保险

　　在投保人寿保险时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。

　　购买保险应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。

　　在为家庭成员配置保障型保险时，医疗险从投保时机看，年龄越小买交费越少；从身体状况看，应在身体健康时就购买。当疾病发生需要保险时，肯定是不能买到商业医疗保险的。

　　在重疾险方面，保额至少10万元以上。因为重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。在缴费设计上，应选择交费期长的。因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

　　买“纯正”保险最划算

　　很多人把买保险与炒股 、投资房产作比较，认为投资保险收益低，而且很多时候购买了保险没有得到理赔 ，钱就打了水票。其实，保险的本质是提供保障，而不是投资收益。

　　郑荣禄，博士，太平人寿保险有限公司总经理，有15年保险从业经验。在进入保险业之前，他曾在复旦大学金融系任教，有丰富的保险实践经验和深厚的理论功底。

　　郑荣禄为自己买的保险就是“纯正”的保险。他认为，自己最重要的一款保险是每年交5万元，交费20年，一共交100万元保费，没有一分钱返还，也就是纯保障型保险。

　　郑荣禄和大多数家庭一样，通过银行贷款买房，负债400万元左右。他觉得他的家庭成员在相当长的时间内要保持现有生活品质，也需要400万元，包括小孩子读书，以及太太很多年没有上班的问题都考虑进去。作为家庭的支柱，他认为自己的基本保额需要800万元。

　　为什么很多人不买这个保险？因为20年交100万，一分钱没有拿回来，认为是亏了，不合算，而郑荣禄却认为这是最合算的。