车主投保“不计免赔”避免“天价理赔门”

  “以前开车上路看到法拉利、玛莎拉蒂、劳斯莱斯这些豪车时，还偷空瞄几眼，有时为了看清车貌还要踩油门跟上去，现在想想真是后怕，要是撞上了呢？”湖州市一家建筑设计院的小黄开着一辆10多万元的朗逸，自从年初各地屡屡爆出“温州雅阁刮擦劳斯莱斯赔偿上百万、南京东南汽车撞了限量版劳斯莱斯赔偿80万元……”等“天价理赔门”事件后，小黄决定以后还是离豪车远点，“咱工薪阶层实在是伤不起”。

　　小黄的担忧不无道理,最近湖州市一家财险公司就理赔了一起索纳塔撞上劳斯莱斯的天价理赔事件，劳斯莱斯换了一扇门保险公司赔付29万元。

　　直径5厘米的小坑赔了29万元

　　撞车事件发生在去年年底的一个晚上，地点在湖州市凤凰小区附近的百岁鱼餐饮店门口，一辆湖州牌照的现代索纳塔轿车停在店门口的停车位上，离这辆索纳塔不远处，停着一辆挂着吉林牌照的黑色古斯特型劳斯莱斯车，前者车价10多万元，后者车价500多万元，用拳击术语：两者根本不在一个重量级上，用网友调侃的话说，这辆劳斯莱斯的车轱辘都抵过整辆索纳塔。事发前，除了两位车主都在一家店里吃饭这唯一的共同点外，没有任何迹象表明这两辆车会有任何联系。

　　然而意外总是出其不意地出现：当天晚上8时多，索纳塔车主先吃好饭走出饭店，出来的是一男一女，男的喝了点酒，让女的去开车，由于之前是男的在开车，驾驶座比较靠后。车发动前进后，女子坐着觉得不舒服，她低头调了一下座位，正在她调位置的同时，前方传来轻微的“砰”一声。“撞到别人的车了。”男人与女人同时叫了出来，当时天已黑，两人借着车灯下车看过去，自己车的前车牌微微翘起，再去看看那辆被他们“轻吻”的车子，两人的腿都有点软了，这辆车车头前面站着一个“小天使”，这不是劳斯莱斯吗？

　　这时餐饮店的保安也看到了，赶紧上去通知车主，车主一下来，双方仔细一瞧，劳斯莱斯后车门的中下部撞出一个直径5厘米的小坑。“这辆车500多万元买来的，这修修起码几十万元吧！”劳斯莱斯车主的一席话让索纳塔车主的腿更加软了。随后双方迅速通知交警、保险公司到场。

　　这类交通事故认定很简单，在确凿证据面前，交警马上认定了索纳塔车负全责，按照保险规定，应由索纳塔车的承保公司天安保险公司负责理赔事宜。“若是普通的10多万元车子，像这类小事故一般能马上定损，但这次撞上的车实在是不一般。”当天来勘察事故的天安保险公司湖州中支公司的小胡直觉告诉他，这次碰撞绝不是几千、几万元能理赔的。

　　第二天，受伤的劳斯莱斯车开到了上海劳斯莱斯4S店， 4S店最初给出的价格是30多万元，理由是车门需要更换，像这类豪车的车门都要到原产地英国去定制。天安保险公司上海总公司理赔部与劳斯莱斯店多方协调后，最终确定损失金额为29万元。“当时车主还很担心，以为自己也要承担一部分赔偿，幸好他的车保的第三者责任险是50万元的，最后由我们保险公司承担了全部赔偿费用，年初这笔赔款已全部理赔完毕。 ”天安保险公司湖州中支公司理赔部的负责人汤艺雯介绍。

　　车主纷纷提高三责险保额避风险

　　近期由于豪车“被吻”事件频发，湖州市不少车主前往保险公司提高三责险保额，据湖州市一家财险公司数据显示，以往三责险保额都集中在20至30万元，目前保额为50万元的车主已占到了近半，投保额100万元的车主也不在少数。而记者掌握的数据显示，今年以来，湖州市平均每月就有50多辆百万以上的豪车上牌，全市目前百万元以上的豪车保有量至少已有1000辆。

　　交通事故中，撞上豪车的几率毕竟还小，撞到人的几率却比较高，这也涉及到三责险。据市保险行业协会成员单位普遍反映，理赔案中由于撞上人而造成的赔款占第三者责任险总体赔款的60%以上。由2011年浙江省交通事故人身损害赔偿标准可知，城镇居民人均可支配收入27359元，农村居民人均纯收入11303元。也就是说，如果事故造成对方(60周岁以下的城镇居民)死亡，按20年计算，肇事方就得赔偿50多万元的费用，而如果该车主的三责险保额为20万元，加上交强险10多万的赔偿外，肇事方至少还要承担20多万元的费用。湖州市保险业人士表示，随着我省交通事故人身损害赔偿标准逐年提高，提高三责险保额就显得尤为重要，毕竟出事后保额低的话，肇事车主就得自己承担额外费用。

　　同时保险业人士也提醒，附加投保“不计免赔”是关键。在不少豪车“被吻”案的最终赔偿方案里，几十万元的第三者责任险保额中，保险公司负担了一部分后仍然有巨额差额，这主要就是因为肇事车主没有投保“不计免赔”。在车险赔付中根据不同的责任情况，会有不同额度的免赔额，只有投保了“不计免赔”，才能按照投保额度获得足额赔偿。一般情况下，车险条款规定，发生交通事故后，如果车主负全责，则第三者责任险有20%的免赔额，主要责任15%、同等责任10%、次要责任5%。“平民车”车主如果投保了“不计免赔”，保险公司可以足额赔付，多花几百元保费，自己就可以少赔偿几万元，花小钱买大便宜。