成功理财需走的三步路

　养成计划

　　1、为什么要理财？

　　2、钱太少就不值得理财吗？

　　3、为什么总是“你不理财、财不理你”？

　　4、第一桶金怎么来？

　　5、投资时长有多重要？

　　6、多少本金才够？

　　答不出这些问题？你需要重新认识自己。

　　若干年前你大学毕业的时候，可能梦想还是个不错的聊天话题。几年过去，即便是在刚刚过去的这个春节，你的同辈、父母、亲友，他们似乎更关注你的婚姻、财富积累状况，以及处理这些问题的能力。

　　都想live better，shine brighter。在成长中，你也明白金钱不是全部，但是至少能带来一些安全感。“我不懂理财”、“我不知道该怎么投资”、“我不理财、财不理我”……这些借口当然不能用一辈子。可一旦真的开始理财，问题又接踵而来。

　　处在创业起步阶段的杜亮思前想后，终于决定投入全部家庭存款，购买了一款预期年化收益率5%的50天银行理财产品。他觉得自己已经有一份保险，没必要再增加这方面的投入；股票和基金的风险对他来说较高，而债券他又不了解。房产中介徐罡依然没走出行业的不景气。“还没开始理财，”他说，“本金少，也不知道要买什么。”

　　没有投资的第一桶金，不知道应该怎么投资，这是你可能会遇到的两道门槛。

　　钱太少就不值得理财吗？“错。越穷越要学习理财，”在证券行业工作了18年的张化桥说，“通过谨慎投资，每年多攒2000元对于贫困的年轻人来说，也很重要。”他曾连续5年被《机构投资者》评为“最佳中国分析师”。

　　我们来做个假设，即使通过稳妥的投资，每年能获得10%的回报，2000元的收益也需要2万元的本金。而我们身边的情况大多和王广宇相近—他月入过万，工作了3年，账户上的存款还没超过四位数。

　　所以还是得提一个基本概念，正如我们在这期《懒人投资计划》（P26）中说的：要投资，先储蓄。总得有第一笔本金。

　　你也可能误解投资的目的—它不是为了让你现在的钱更多，多到一个让人心花怒放的数字从而可以提前退休，脚踏实地点的认识应该是，投资是将现在的消费推迟到未来，更实际点，让你老有所依。

　　那么，什么时候开始投资最好？巴菲特说，投资就像滚雪球。你只要先找到一个雪球，然后找一个长坡就行了—时间就是你的长坡。

　　我们可以看看收益率为10%的那一栏。同样是1万元的本金，投资30年和25年的差别有6.6万元。

　　6.6万，当然不算多。尤其是在物价飞涨的时候。当消费者物价指数（CPI）增速超过你的工资增长速度和储蓄利率的时候，你的财富本质上是在缩水。

　　假设你和你的丈夫／妻子（或者你们暂时没有结婚）现在都是30岁，每月基本生活开销是5000元。你们打算在55岁退休，退休后25年的目标是维持和现在同样的生活水平。看上去容易，说不定到时你们每月的养老金就有5000元，那就根本不用准备什么钱了！

　　假如物价在你们30岁到55岁这25年间丝毫没涨的话，这么算确实没错。问题就在于，物价上涨的威力要比你想象的可怕得多。假如这25年间，物价每年上涨的幅度是3%（这一点也不过分，根据国家统计局数据，2011年中国CPI涨幅为5.4%左右；中国社科院发布的2012年《经济蓝皮书》预测，2012年CPI将上涨4.6%），当你退休时，物价和现在相比将会如何？答案是2.1倍。换句话说，你要5000×2.1=1.05万元才能满足基本的开销。扣除5000元的养老金，每个月还有5500元钱需要你们自己出。退休25年就是5500×12×25=165万元。这就是你的理财目标资金。

　　你可能会有点慌。要存到这笔钱，得要多少本金？你需要记住的第二个概念是复利。我们在《好运·MONEY+》第十期新年特刊（2011年1月15日，P52）里提过这件事。

　　仅仅为了支付退休后基本的生活开销，25年就要存出165万元，更别提你们在30岁到55岁期间，还必须应付自己结婚买房、子女教育、子女结婚买房的费用。实在太可怕了。幸好，还有投资复利。如果你每年能有10%的收益率，每年滚一次利，那么25年后拿到165万，每月只需投入1398元。

　　如果你从30岁就为未来开始准备，每个月拿1398元并不是件难事。新的问题又来了：要怎么达到10%的收益率呢？光靠定期存款远远不够。你必须进行投资。把钱定投，然后坐等复利收益也绝不是个好办法，不要忘记，市场永远有风险，投资是个智慧活，也是个学习的过程。不过首先，你至少要明白怎么做这件事。我们来解决第二道槛：如何着手自己的投资和理财规划。

　　其实它并不难。开始，你只需要：

　　—建立投资逻辑。

　　—弄清自己的财务现状。

　　—找到适合的理财工具。

　　—确定自己的资产结构。

　　跟着我们，现在就开始你的理财计划吧。