如何多层次搭配着购买意外险

    所谓意外险，全称意外伤害保险，是以意外伤害事件而致被保险人死亡或残疾为给付保险金条件的人身保险。由于人们对意外风险的防范意识普遍提高，且意外险保费相对不高，使之成为消费者投保最多的险种之一。虽然意外险相对简单，但是购买的时候也要注意一些窍门：

　　首先，意外险并不能保障所有的意外事故，意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在选择时要看清楚保险合同。同时，应根据需要单独或者附加不同的意外险。有些情况不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不论是直接还是间接故意均不属于意外。关键要看造成伤害的原因，原因属于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪，而且已经启动，某乘客却强行挤上车，售票员规劝不听，结果造成伤害，这完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外伤害，一般意外伤害保险不予理赔。

　　其次，意外险不光可以对死亡进行赔付，还可以保伤残。不过需要注意的是，投保人若残疾，保险金是按比例赔付，所以可获得的保额大大低于身故的保额，所以为了确保在残疾的情况下依然有较高的保险可以赔付，消费者只有提高保额才能抵消残疾赔付比例的影响。而针对目前保险公司对意外险设置有限额度的问题，业内人士支招：若要投保的保额超过此数目，可以分解开来在多家保险公司投保。

　　再次，在投保意外险时要按需选择，多层次搭配。虽然意外险可算是保险中费率较低的品种，但是伴随保额的上升，其保费依然不可小觑。因而投保人在选择意外险时，不要只瞄准保费低的品种，因为相应的保障范围也比较狭隘，讲究搭配组合，尽量以最少的钱获得最多的保障。

　　据了解，根据时间、地点及交通工具的不同，意外险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属的意外险。一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。怎样购买合适，还要根据自己的实际情况而定。

　　以意外伤害险与意外伤害综合险为例，前者只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买意外伤害险，没有医疗保障的人买意外综合险可能更合适。

　　此外，经常乘飞机或火车出差的人，选择购买一年期的交通意外险更合算。如有的公司推出的一年期航意险，只需交100元保费，每次均可获得20万元的保额。还有一些保险公司推出指定交通工具保险，保费几十元，一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身保障。