可助养老的四种商保

　　从险种收益方式来看，目前市场上销售的传统型、分红型、万能险和投资连结险都可以达到养老的目的。市民可以根据自身的情况进行选择，用于弥补社会养老保险的不足。但不同的险种特点各异，适合不同的人群投保。

　　一、传统型养老险

    其预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　二、分红型养老险

    一般有保底的预定利率，但往往低于传统险。值得关注的是分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红在每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。

　　三、万能险

    大多有保证收益，一般在2%—2.5%左右，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户。即1万元保费，第一年可能只有3000元才能享受这个收益率；不过随着年限增加，能够享受收益率的保费比例会越来越多。所以不能单纯地和银行存款利息作比较。但是长期来看，比如投保20年，其管理费用还是比较低廉，复利的效果会显示其回报的优势。对于经济状况较好的家庭比较适合。

　　四、投连险

    这是各类型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。保险公司为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，适合风险意识强、收入较高的人群。

　　需要提醒的是，选择养老险时要特别注意保险金领取方式，不过每种方式并没有绝对的优劣，在于个人具体情况和想法。

　　我们通常所说的商业养老保险无非两种：一是“一次领取养老金”，投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以一次性领取一笔资金，作为养老基金。这种方式还很适合想二次创业、实现一个心愿或对预期寿命不够乐观的人。二是养老年金，即投保人按约定缴纳保险费后，在达到约定的年龄时，被保险人可以按年或按月领取一定数额的养老金，以供养老之用。不同的产品规定领取年限的上限是不同的，有的规定最多20年，也有的只要生存就可以一直领下去。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都是与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。