女性投保 婚前婚后有保障

   不同家庭的保险购买过程往往有所不同，有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能在婚后购买，夫妻共同缴费，离婚时可能缴费还未完成等等。沃保网有关人士告认为，如果是夫妻共同缴费，一旦离婚时出现财产纠纷，按照以往法院判例，可分三种情况，分别是判决为夫妻一方所有，保单退保并按共同收入计算一人一半，经被保险人同意变更受益人。

　　见解一：退保不划算

　　对于婚后购买的保险，如夫妻双方互为投保人、被保险人及受益人，一旦婚姻关系解除，绝大多数人不愿在离婚后保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，为了减少“麻烦”干脆选择退保了事。其实，这往往不是明智的选择。沃保网保险专家提醒，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保单”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%~20%，甚至更高的保费。

　　见解二：变更受益人

　沃保网有关保险专家表示，以最常见的个人寿险为例，如夫妻双方互为受益人，离婚后，只要保单的投保人和被保险人不到保险公司进行受益人的变更，那么原受益人仍生效。如果客户不希望前夫(妻)继续作为自己保单的受益人，可在离婚后及时到保险公司进行变更受益人的操作，就可以既避免退保损失，又不必担心受益人的问题。例如，A女士的保单原受益人为其丈夫，离婚后可考虑将受益人变更为其子女或父母。

　　投保建议

　　女性投保应侧重保障

　　对于女性来说，购买保险的意义应更侧重于保障。据统计，当代女性的平均寿命一般会比男性长5~8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。关专家提醒，女性投保可按年龄段各有侧重。

　　18~25岁：健康险+意外险

　　这一阶段的女性往往处于单身阶段，而且，个人事业也是刚刚起步，收入较少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、未来结婚的经费等。此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。

　　26~35岁：增加健康保障

　　这一阶段的女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划，此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，此阶段的女性除了应该更加注重健康保障以外，也需要开始考虑养老和投资类产品。

　　35岁以上：规划养老和资产保值增值

　　此阶段的女性责任更重，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险，以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。