高收入家庭如何理财为退休做准备

    王先生家庭年收入约为27.8万元儿子留学加拿大，每年花13万元拥有四套房子，三套用于出租

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    基本情况

    王先生今年55岁，在一家国有企业担任管理职位，月收入约10000元，年终奖约2万元;太太每月收入7000元，但将于明年初退休，预计退休后退休金为2000元

    两人单位均购买了五险一金。儿子目前在加拿大留学，由于成绩较为优异，取得了一定奖学金，目前每年生活费以及学费大约为2万加元(约13万人民币)。

    目前王先生资产构成为定期存款30万元，活期约5万元。此外，在20032006年房价较低的时候购入四套房子，均为全款付清。目前自住一套，估计价格为100万左右，三套出租，租金每套约1500元，目前每套市价约60万元。有一辆家庭用凯越轿车，已使用9年，目前二手车价格大约在4万左右。

    夫妻两人每月开支约在7000元左右，每年旅行费用大约3万元;双方父母均健在，有一定退休工资，但每月向每位老人补助500元，加上过年过节礼品等，年支出约为3万元左右。

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    理财需求

    1、王太太即将退休，王先生也将在5年后退休，夫妻两人想准备较多退休金，尽量使退休后生活维持高质量不变。

    2、儿子目前读大四，有在加拿大继续读研究生的打算，希望为儿子准备约40万人民币的留学经费(平均每年约13万元)。

    3、想要在明年初更换一辆约25万元左右的轿车。

    4、定期存款利率太低，物价上涨太快，希望能合理安排资金，做一定的理财产品投资，确保资产保值增值。

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    财务分析

    王先生目前处于家庭的稳定期，有一定定期存款以及4套自置房，无房屋按揭等还款压力，是一个“零负债”家庭(见附表一)。目前王先生家庭年收入约为27.8万元，支出约为27.4万元，基本实现收支平衡，家庭财务较为健康(见附表二)。但由于王太太将于明年退休，收入会有一定幅度降低，但是换新车的费用支出还会上升，加上孩子不小的一笔留学费，家庭净收入加上存款将所剩无几(见附表三)。鉴于王先生家庭资产大部分集中于不动产，流动性资产偏少，建议王先生首先应该考虑解决家庭资产流动性不足的问题，考虑出售部分固定资产，调整固定资产、流动资产比例，增加银行理财产品、基金等流动性资产，使家庭资产配置更为合理。

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    理财建议

    1.出售部分房产，解决家庭资产流动性不足问题。

    目前王先生家庭资产绝大部分集中于房地产，目前国家房地产政策调控，风险升高，但王先生房屋购买时间较早，早已获利颇丰。

    与王先生沟通后，王先生表示退休以后打算在成都留一套房子自住，一套房子留给孩子结婚用即可，可以考虑出售部分房产的建议。

    通过对王先生三套出租房附近房屋中介机构调查了解到，由于三套房子购买时间较早，小区环境、地段配套等不太理想，加上近来房地产政策调控影响，房价有所下跌，此外按照一套住房月租1500元计算，一年租金收入为1.8万，投资收益率仅为1.8万/60万=3%，低于同期定期存款利率(3.5%)，更大大低于部分银行理财产品利率，因此出售房屋方案可行。

    建议王先生将手中四套房屋的环境、地段配套等较差的两套房屋出售，余下的两套一套自住，一套用于出租。出售的两套房子按照目前市场价可以实现120万元的收入。

    2.合理规划投资理财，减小通货膨胀对资产的侵蚀。

    王先生目前流动资产全集中于定期和活期存款上，建议流动资产以及出售房屋所得共计155万做短、中、长期的搭配投资，达到资产保值增值的目的。

    (1)建议王先生保留5万元活期存款，作为家庭紧急备用金;

    (2)30万元用于购买国债或定期存款，以取得固定收益，在紧急情况下可以取出，作为家庭第二备用金;

    (3)余下的120万用于投资，投资策略应考虑长、短期结合，以增加投资收益，并最大限度保证资金安全。

    短期产品：中国银行每月都会滚动推出多款博弈类理财产品，期限从七天到六个月不等，属于无风险固定收益类理财产品，该产品收益稳定可靠，安全性较高，投资收益稳健，通常高于同期存款利率。年化收益率在4%左右，建议王先生可以将计划购车的部分款项购买此类理财产品。

    中长期产品：目前中国银行会不定期推出信托类理财产品，起点金额为10万的一年期产品利率大约在5%左右，起点较高的一年期信托产品收益率大约在7%左右。这一类产品风险中等，收益适中。

此外，建议王先生将部分资金投资开放式基金，可以选择过往业绩较好的基金来做一个中长期投资。

    (4)由于今年通货膨胀率较高，作为长期抵御通货膨胀的投资工具，黄金凸显出特殊的魅力。目前中行推出的关于黄金的产品有纸黄金、投资金和具有一定收藏价值的工艺金。建议王先生根据自身喜好持有一定黄金，约占家庭总资产的10%，以抵御通胀。

    (5)王先生及太太单位都购买了五险一金以及一定补充保险，保障较为全面，因此建议购买集保障、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能外，还能根据保险公司的经营成果派发红利，达到投资、保障两不误的目的。此外，由于儿子在国外读书，建议可以为儿子投保一定的意外保险。