如何用好压岁钱 给孩子买份保险添加保障

    春节是一年中最热闹的日子，也是孩子们“迅速致富”的日子。短短几天，长辈们给的压岁钱就会让孩子们成为“小富翁”。面对成千上万的压岁钱，家长们该如何教孩子打理这笔“小金库”？专家建议，家长可以结合孩子年龄、家庭经济状况等制定合适的理财方案，在让压岁钱保值增值的同时，还能加强对孩子的财商教育。

　　教育储蓄

　　利率优惠还可免税

　　储蓄是孩子学习理财的第一堂课，对于大多数家庭来说，压岁钱的管理主要考虑稳健，因此银行储蓄一直成为压岁钱管理的主要方式，虽然目前银行利率较低，但储蓄仍是最可靠的一种财富积累方式。家长可与孩子将压岁钱存入开立的共管联名账户共同管理。开户时由共管人分别设置密码，支取时也须各方共同持卡凭各自密码共同办理相关取款业务。

　　除了普通的储蓄外，如果孩子是在校小学四年级(含四年级)以上的学生，可以参加教育专项储蓄。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年、六年，一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率利息。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。总体来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；三年期教育储蓄适合初中以上的学生；一年期教育储蓄则适合高二以上的学生。

　　教育储蓄的优点是免征利息税，利率优惠，可为储户增加利息收入，存期灵活，以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。然而，其适用范围有限，办理过于繁琐，2万元的最高存款限额过低。

　　基金定投

　　积少成多贵在坚持

　　孩子压岁钱理财应选择稳健型的理财渠道，购买基金虽然比储蓄风险大了一点，但相对来说也是一个不错的选择。基金的认购门槛大多只需1000元，采用定期定投基金，每月只需投入几百元。基金定投就是基金定时定额投资业务，投资者定期投入固定金额由银行自动扣款购买指定的基金，一般来说每月投资200元至500元即可。家长只需要把小孩的压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。

　　基金定投的收益比普通储蓄要高，但其风险也相对高一些，用孩子的压岁钱做基金定投应该以稳健型为主。

　　首先，基金定投适合长线投资。一般来说，定期定额的投资期限应该大于或等于一个牛熊周期，它最大的好处是可以平均投资成本，避免风险，实际上相当于一种积少成多的中长期基金投资。

　　其次，不是所有基金都适合定投。相对来说，货币型和债券型基金以固定收益为主的，不太适合做定投，而股票型、偏股型、指数型和混合型基金则较适合做长期定投。

　　购买保险

　　为孩子备一份保障

　　目前少儿险基本上可分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。专家表示，0至6岁的孩子最容易发生一些意外，可以给孩子准备一份意外医疗险；7岁至12岁时，可配备教育基金、医疗保障；12岁以后，可为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。家长为孩子投保少儿保险时应注意以下几点。

　　首先，少儿保险并非越多越好。由于少儿险比成人险便宜，于是，一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险，但保监会规定未成年人身故保险金最高限额(一般在5万元至10万元之间)，且少儿保险不能重复投保。

　　其次，少儿教育金保险期限不宜太长。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学阶段的教育费用，可选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，一般保障到25岁即可；如果无出国留学计划，可不考虑涵盖留学金返还的险种。

　　最后，如果条件允许，投保少儿保险时最好挑选有豁免条款的保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，如果投保人在合同期内发生意外或因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。少儿保险的豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。