存款保险制度或利于维护金融市场稳定

    据报道，央行行长周小川日前表示，需要寻找合适的时机，择机出台存款保险制度。他说，在2007年的全国金融工作会议之后，存款保险制度的实施方案已经做出来了，但正好赶上全球金融危机爆发，主要精力放在应对危机上，这个制度的建设相应有所推迟。什么是存款保险制度？中国国际经济交流中心专家王天龙进行解析。

　　王天龙：存款保险制度实际上是一种市场化的保障制度，先建立一个保险机构，为储户的存款进行保险，但投保人不是普通理解的保险，它的投保人不是老百姓，而是各个存款机构，这些机构按一定的比例来交纳保险费，交纳保险费以后建立一个存款保险的准备金，如果有成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭的时候，这个存款保险机构就会来提供救助，或者直接向存款人来支付部分或者全部的存款，这样一来就保护了存款人的利益，也能够维护银行的信用，间接的维护金融的秩序，所以目前来看全球已经有100多个国家建立了这样一个存款保险的制度。

　　出台存款保险制度会给金融市场带来哪些影响？会给百姓带来哪些好处？ 王天龙认为这有利于维护金融市场的稳定。

　　王天龙：在一个规范的金融体系中，存款保险制度中央银行作为最后贷款人以及金融监管，实际上共同构成了一个金融的安全网，它能够有利于维护金融市场的稳定，主要有以下几个方面的作用:

    第一,它能够比较有效的来保护中小存款人的利益，这是存款保险制度的最基本的功能;

    第二它能够完善金融机构的退出机制，它也能够消除金融机构市场退出以后所带来的一些后患，维护市场的一种竞争的纪律;

    第三它能够为货币政策和金融监管来保驾护航。它带来好处的同时存款保险制度也有一些问题，比如说它可能会激励参保的机构去从事风险更高、利润较大的业务来弥补保费的成本。

    它也可能会存在道德风险和逆向选择的问题，那么保险制度存在一定弊端，但如果制度设计是合理的，保费也是合理的，存款保险制度还是有效的，是利大于弊的，对老百姓来说好处其实我觉得是两个方面：

    第一，就是他的存款更安全了，有了存款保险制度以后；

    第二，可能这个好处比较间接，就是宏观金融体系的稳定包括大环境很好，是能够给老百姓生活带来一些好处的。