与骗赔者博弈 维护保险消费者的合法权益

    在车险理赔服务方面，造假骗赔与打假防骗的博弈一直在“拉锯式”地进行。自2010年11月，大地保险江西分公司开展“打假防骗”活动以来，通过不懈努力，取得了良好成效。截至2011年10月，共计减少保险赔款金额达到530万元。通过“打假防骗”活动的强力推进，促进了各级机构理赔人员自身技能的提升，威慑了企图通过造假非法牟利的不法行为，维护了《保险法》的尊严，切实维护了最广大保险消费者的合法权益。本文选取几起典型案例，希望对业内人士有所启发。

　　肇事人员谎报案情

　　意欲骗取“三者险”赔偿

　　2011年9月3日12时44分，大地保险上饶中心支公司接报案：由谭某驾驶赣FP1248三轮摩托车在鄱余公路侧翻，并造成1人（三者）受伤。接报案时，交警及当事人均已离开现场。查勘现场见标的车侧翻，车上货物散落，一辆严重损坏的自行车被压在货物底下。经向交警部门了解，本次事故中，驾驶员及三者均不同程度受伤，并且三者因伤势严重已转往南昌市内治疗。在案件审核中，客服部查勘员通过现场照片比对及分析三者伤情后，发现本案存在诸多疑点，并将疑点向上级公司客服部汇报。分公司立即在人伤探视中展开调查，并密切跟踪此案。

　　由于本案事发经过存在疑点，大地保险上饶中心支公司请求警方重新核查，但此举并未得到警方支持。为避免证据损毁，大地保险上饶中心支公司查勘员多次主动约见肇事驾驶员谭某，但谭某一直借故推诿。9月27日，谭某终于同意见面，但并不配合调查，也无法自圆其说。通过耐心教育说服，促使驾驶员谭某承认了造假事实，终于承认伤者汤某（为谭某雇主）实为车上人员。事发当日，谭某驾驶标的车搭载汤某，在鄱余公路因避让一辆电动车发生侧翻事故，致使汤某不慎撞击头部。因其车上人员保险赔偿有限，谭某便谎报案情，意欲骗取三者险赔偿金3.5万元。

　　点评：本案伤者仅头部受伤而无任何软组织挫伤，与事故现场一辆被严重变形的自行车互为矛盾体。在警方并未支持和事故肇事者回避不见之时，保险公司多次主动约见事故肇事者，抓住瞬间出现的蛛丝马迹，顺藤摸瓜，并采取耐心细致的思想教育工作，促使事故肇事者承认了造假事实。

　　夫妻合谋伪造现场

　　暗中“调包”欲骗赔

　　2011年8月29日6时大地保险上饶中心支公司接报案：郑某驾驶赣EV8208车在上饶市信州区上禹路象鼻山地段，发生碰撞行人的交通事故，行人因伤势严重，最终经抢救无效后死亡。查勘员在进行现场查勘时发现，交警部门已完成现场勘察，并将驾驶员带往交警大队调查。其标的车无碰撞痕迹，仅在右前保险杠出现少许刮痕，但现场却留存碰撞遗留物，便心存疑问。当询问值班交警，死者是否为骑行电动车人员，但交警并没有正面回答。为弄清事实真相，大地保险上饶中心支公司客服部派员赴交警部门深入调查。

　　经过不懈努力，本案终于水落石出。真实情况为：郑某驾驶赣EA0617摩托车行驶时碰撞行人鲍某，由于当事人所驾车辆为未投保车辆，并且无合格的准驾车型驾驶证，为骗取保险赔款，郑某伙同妻子杨某驾驶赣EV8209车辆伪造现场，将肇事车辆暗中“调包”。此案涉及保险赔偿31万元。

　　在铁证面前，郑某终于承认了事实真相，并主动向保险公司申请撤消此案。

　　点评：在现场查勘过程中，查勘员并未按照程序例行公事，而是及时捕捉到现场遗留物与肇事车辆碰撞痕迹不符，并以此为突破口，成为本案打假的关键。

　　酒后驾车肇事“换位”

　　“天网”监控原形毕露

　　2011年8月21日4时27分大地保险萍乡中心支公司接报案：当日1时左右，柳某驾驶张某所持有的赣J89858轿车，在江西萍乡市建设东路彩虹桥撞倒行人。查勘员及时赶到现场后，鉴于案情重大，且发生在高风险时段，便向客户服务部经理汇报。经调查核实案发细节，得知事发后仍为柳某（年轻女性）本人驾车送伤者到医院救治，而该车车主张某（柳某男友）却随车前往。查勘员根据多年理赔经验判断，发生重大事故后，女性驾驶员容易出现慌张、情绪不稳定现象，而柳某在发生重大事故后，仍平静地驾驶车辆将伤者送往医院，不符合女性的心理承受能力，并且本案时隔3小时才报案，存在酒后驾车及驾驶员“调包”的重大嫌疑。

　　大地保险萍乡中心支公司查勘员在现场向交警部门通报情况后，请求全力调查。交警部门对此十分重视，当天即派警员前往公安“天网”监控部门，调取出险时段该路段录像。录像清晰显示，本案实际驾驶员为张某。在铁证面前，张某终于承认酒后驾车并“调包”的情况属实。此案查获避免了保险赔款11万元的损失。

　　点评：本案理赔人员能从人的心理角度去寻找突破口，并认真推理判断，调查核实，尤其是充分利用公安“天网”监控，起到“一图胜万言”的关键作用。