月收入近万元年轻家庭的理财规划

    人物简介

　　May，某国企职员，今年26岁，毕业后专心于工作，不知不觉已有四个年头。May是个文静、性格比较内向的女孩，有理财的概念，但却是无时间、无精力来规划自己的资产状况。目前的工资收入相对稳定，大约是5000元/月。日常支出平均至少2300元/月(包括水电房租1000元、饮食500元，电话交通费500元，各项活动应酬支出300元等)。在工作单位享有医保和社保。May的父母在外地，均有工资收入，所以她没有家庭负担。目前有存款10万元。

　　今年上半年，May在朋友聚会上认识了Bee。两个人大有相见恨晚的感觉，在聚会上他们聊得很投机，还留下了彼此的电话。在频繁的电话情缘之后，他们走到了一起。交往大半年，两人的感情突飞猛进，Bee把结婚的事提上了日程，初步打算明年年底结婚。

　　Bee与May同年，在某政府机构工作，属于公务员编制，月工资为6000元左右，平时支出大约2000元/月。目前有存款8万元。

　　近期计划

　　两人看了不少楼盘，最后在天河区订了一套55万元的房子，明年4份交付，打算明年6月装修，双方的父母答应在他们的新房装修时资助8-10万元。

　　首期交了30万元(其中双方父母各资助10万元，May和Bee出10万元)，还有25万元准备用公积金贷款。

　　May和Bee马上就要组建幸福小家庭了。面临全新的生活方式，两人都想把未来的家庭建设得幸福美满，他们觉得首先应该从家庭理财着手去做。但因为刚准备组建家庭，还没有经验，所以很想得到专家的指点。

　　理财专家

　　建议增加健身保险旅游支出

　　情况梳理对未来生活有计划、有目标地进行安排是事业成功、生活美满的基础。然而光有目标还不行，还得有实现这些目标的手段。从资料来看，May和Bee收入稳定，而且可以说还是不错的，两人的税后年收入有132000元，预计组建家庭后年日常支出30000元，贷款期限以十年计每年支出31224元。

　　从上表可以看出，May和Bee这对热恋中的情侣，可以生活得很轻松独立。但是他们缺少现代的理财理念，如果没有采用科学的理财手段来合理配置资本，会使家庭的金融资产得不到高效率的增值。两个人的当务之急是迅速而有计划地摆脱债务，轻装上阵，再通过加大风险投资力度，使未来经济生活更加富足。

　　理财建议

　　日常的消费策划：3万+0.5万+1万元

　　1。日常生活开支年安排30000元，这样的安排，对于作为白领一族的May和Bee来说，如果不追求高消费的话，是可以过得时尚而轻松的。

　　2。美容健身消费年安排5000元。这里包括May的美容费和两人的健身消费。正所谓“女为悦己者容”，青春靓丽是每一位热恋中的女孩的必修功课；而身体是革命的本钱，健康投资是必要的。我们经常说不要在年轻的时候透支健康，在年老的时候买健康。

　　3。旅游消费年安排10000元。利用“十·一”、元旦或年休假，一年安排两次放松身心，为下一阶段的冲刺充电。作为准夫妻，还要同双方的父母团聚，培养彼此的感情。紧急备用金：安排3万元/年

　　May和Bee都很年轻，父母也不需要资助，而且工作和收入也比较稳定。因此，目前备用金不适合留太多，以免影响资本增值。保险策划：意外伤害综合险380元/年

　　通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。因两人在单位都已有社保和医保，暂时可以不加大保险的投入。目前两人还年轻，主要风险来自意外伤害，因此可每年购买人身意外伤害综合保险380元，可获得意外身故或高残有20万元的保障、发生意外住院有50元/天的补贴、10000元的门诊医疗补贴。这样，费用低，又可满足现阶段的需求，更重要的是可以将更多的私人资本用于风险投资，以追求高额的风险投资收益。等两人组建家庭、经济基础稳定后可以逐渐加大保险方面的投入，重点在于保障重疾和养老。住房投资：公积金贷款月供2602元

　　对于May和Bee来讲，未来许多年中，房子是他们的最大一笔投资。其中首期30万元(已交)，余下的25万元可办理住房公积金贷款，选择10年还款期，月供2602元，年供31224元。

　　但因为May和Bee还只是准夫妻，所以在申请贷款和办理房产证登记时要注意房产的归属问题，以免日后发生经济纠纷。

　　如果以May或者Bee的个人名义申请住房公积金贷款，最好在婚前作一个财产公证。在自住购房者中，准备买婚房的占了不少，其中又以即将结婚的年轻人居多。而这一人群大多事业刚刚起步，所以最流行的做法就是“父母出首付，小两口还贷款”。不过，等到真正看中房子，要签订购房合同了，“产权证上到底写谁的名字”往往就成为了争论的焦点。结余：约8.14万元/年

　　通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人理财的明智选择。因两人在单位都已有社保和医保，暂时可以不加大保险的投入。目前两人还年轻，主要风险来自意外伤害，因此可每年购买人身意外伤害综合保险380元，可获得意外身故或高残有20万元的保障、发生意外住院有50元/天的补贴、10000元的门诊医疗补贴。这样，费用低，又可满足现阶段的需求，更重要的是可以将更多的私人资本用于风险投资，以追求高额的风险投资收益。等两人组建家庭、经济基础稳定后可以逐渐加大保险方面的投入，重点在于保障重疾和养老。住房投资：公积金贷款月供2602元

　　对于May和Bee来讲，未来许多年中，房子是他们的最大一笔投资。其中首期30万元(已交)，余下的25万元可办理住房公积金贷款，选择10年还款期，月供2602元，年供31224元。

　　但因为May和Bee还只是准夫妻，所以在申请贷款和办理房产证登记时要注意房产的归属问题，以免日后发生经济纠纷。

　　如果以May或者Bee的个人名义申请住房公积金贷款，最好在婚前作一个财产公证。在自住购房者中，准备买婚房的占了不少，其中又以即将结婚的年轻人居多。而这一人群大多事业刚刚起步，所以最流行的做法就是“父母出首付，小两口还贷款”。不过，等到真正看中房子，要签订购房合同了，“产权证上到底写谁的名字”往往就成为了争论的焦点。结余：约8.14万元/年

    律师：“准婚房”产权登记的法律后果

　　产权登记时除了法律因素、感情因素，往往还会因父母的介入变得有些复杂。登记在谁名下都有不同的法律后果。

　　只登记在男方或女方名下的法律后果

　　这种情况需要从两个角度进行分析：

　　其一，一方或一方的父母出资，仅仅登记在该方子女的名下，根据新《婚姻法》的规定，这属于该方子女的婚前个人财产，结婚后也不会自动转化为夫妻共同财产。

　　其二，一方或一方的父母出资，但登记在未出资的另一方名下，法院通常认定为一种附条件的赠与行为，如果双方未结婚，该房屋属于产权证上所载一方的名下，但对方可以要求返还已支付的款项。如果双方结婚，则属于产权证下该方的个人财产。

　　登记在“准夫妻”名下的法律后果

　　如果采用这种方案，那么房屋将被认定为夫妻的共有财产，贷款也认定是夫妻的共同债务。如无“借条”等其他证据，父母的出资也将被认定为赠与夫妻两人，归双方共有；若出现离异，父母也无权索回出资钱款。

　　但如果购房后“准夫妻”并没有进行婚姻登记，而是分手，那么“准婚房”仍将认定为双方共有财产，贷款也是为双方的共同债务。但对于父母的出资，如果有相应证据显示父母出资是基于“准夫妻”双方结婚的目的，法院也会认定这部分出资是一种附加条件的赠与，而条件就是双方结婚。但如果双方没有结婚，父母就有权索回出资的钱款。

　　至于May和Bee的情况，因为感情稳定，可以先办理结婚登记，然后以夫妻的名义申请住房公积金贷款。房子和债务由夫妻共同来承担。

　　投资宝典不投资怎能快速增长？

　　May和Bee正处于资产的积累期，所以需要资金有一个快速的增长。按照两人的收入情况看，两人工作4年公积金的储蓄应该有8万左右，加上他们的结余(18万元)共26万元；减去10万元的买房还剩16万元。建议保留3万元作为家庭应急金，3万元结婚费用，安排100000元投资于股票型基金里面。“定投”：货币基金+配置基金

　　May和Bee对风险投资市场和风险投资的工具不太了解，所以，他们不适合将私人资本直接投入股票、外汇、邮票、钱币、字画等高风险、高回报的投资市场。但是，话说回来，毕竟May和Bee都还很年轻，如果这个时候就将私人资本全部用于储蓄、债券等保守性投资，那么辛辛苦苦积攒的一些钱，终究会被通货膨胀吃掉。所以，建议May和Bee将每月剩余可支配的资金分成两部分进行投资，现在最好的做法就是基金“定投”了。

　　其实May和Bee目前最需要的就是这种类似于强制储蓄的投资方式，基金“定投”可以约定在每月的同一天认购同等金额的基金，这样既可以规避下跌市场中的系统风险，还可以免却每月到柜台认购的麻烦，一次签约即可自动申购。

　　建议这样分配：其中一部分做一些稳定的投资，为的是做最基本的资本积累，每月申购2000元的货币市场基金，这是最稳定的投资了———在国家加息政策的影响下，货币市场基金的投资价值和投资回报率又开始慢慢得到了提升。这一部分的资金积累一方面可以在条件成熟是提前还贷，另一方面也可以为未来宝宝的出世储备养育基金。另一部分就是选择两只业绩好、诚信度高的配置型基金作为投资对象，投资金额每月3000元左右———虽然现阶段股市还不明朗，但我们看好未来几年我国证券市场的发展趋势，目前是基金投资的黄金时期。风险投资：外汇期权or股指期货

　　因为May和Bee都属于新新人类，再加上需要快速积累资本。所以一些新的金融投资产品也应该作尝试，比如外汇期权产品和准备推出的股指期货。这类的产品具有一个很大的特点，就是杠杆操作方式，也就是存入一定的保证金，就可以对产品进行放大操作。好比是用1元进行10元的投资，所获取的利润扣除手续费后也是十分可观的。但这就需要投资者对产品本身有充分的认识，对市场变化方向有灵敏的触觉。

　　May和Bee作为金融和政府机构的工作者，本身就具备一定的金融分析能力和政策分析能力，所以适当做一些高风险的投资，既可以获取超额的利润，又可以增长自己的金融知识，可以说得上是一举两得。

　　但要注意的是，杠杆产品本身对政策和市场的变化是比较敏感的，投资之前要先做好功课，不要盲目跟风操作。