工薪族，抗通胀有妙方

    陆先生是西乡某电机厂技术管理人员，妻子在某企业做财务工作，有一个9岁的女儿读小学，收入方面：陆先生和妻子每月税后收入加起来共8000元，家庭年终奖有2万元，两人的单位都给他们办理了各类保险，并有公积金；支出方面：家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄：现金及活期存款22万元，债券、基金、股票类4万元，无负债。女儿很快就要读初中了，陆先生准备为女儿积累些教育金，还考虑年底房价下调后在西乡片区购置一套两居室，要充分利用家庭剩余资金积累资产，使生活更舒适些。

    针对该个案，招商银行理财客户经理陈丽娟分析，陆先生正值赚钱能力较强时期，应该多配置点债券、基金类产品，争取一些高收益回报。如果陆先生在房价下调后准备买房，则其资金可用作固定收益类和流动性较高的产品。若陆先生暂不买房，资产配置应进行调整，按照家庭理财与年龄100-X法则，100-35应该有65%资产配置在债券、股票或混合基金类产品里面。而陆先生仅配置4万，应逐步调整资产配置。家庭应急资金配置方面，可以拿出3个月收入2万左右配置货币资金，以备不时之需。

    当前女儿读小学，年龄尚小。女儿的教育金这一块建议采用“智能定投”方式。从现在起建议拿出收入结余的10%-30%，定投于优质的偏股型或者混合型基金，积少成多，享受资本市场收益，在女儿上初中、高中、大学时可以部分或全部取出作为教育基金。同时，在女儿的保险产品配置方面，建议为其购买一份储蓄型重疾险，保额不要超过10万(国家规定未成年子女保额最高赔付10万)以期缴的方式，每个月存五百左右，既可保重疾，又可强制储蓄。

    陈丽娟认为，陆先生现有储蓄及存款22万元，考虑到陆先生有购房需求，而且首期款大约在20-30万之间，建议这部分资金配置安全、稳定且流动性较好的银行短期受托理财产品，如一些银行的“点贷成金”系列理财产品，安全稳定，预期年化收益率4-5%。如一两年以后陆先生家庭已经购置到心仪的房产后，结余的家庭资金可以按照65%投资于股票、基金等风险收益率资产，35%投资于债券、保险和货币储蓄类资产。

    如果购置房产，建议选择在银行办理住房按揭贷款，目前首次购房需首付三成， 有些银行有“存贷通”业务，建议开通。

    招商银行高级理财客户经理、国际理财规划师严时勇对工薪一族的投资规划提出四条建议：

    一、首先是家庭资产储备目标和建立家庭备用金以应对不时之需。

    就上面的案例，陆先生夫妇都属于工薪一族，可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销，家庭的备用金一般应以3—6个月的收入为限，建议备用金额度为2万—3万元，而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金，其收益高于活期存款，取用也相对及时。

    二、是做好风险防范，为家庭建立起一道风险保护屏障，提高家庭的抗风险能力。

    考虑到两人单位已为他们办理了基本养老统筹和基本医保，而两人收入又相对有限，要提高家庭抗风险能力，商业保险应优先考虑最迫切的保险品种。

    三、确定家庭资产的保值增值目标，尽早开始投资理财。

    工薪家庭资金积累有限，收入也不高，但这更需要投资理财，让钱来生钱。一方面，培养良好的理财习惯，为家庭资产管理打下基础；另一方面，逐渐实现家庭资产稳健增值的目标。建议先从基金定投入手，从安全的角度考虑，基金首选混合型基金及偏债型基金。

    四、要尽早进行职业规划。

    很多工薪一族正值青春年华，除了考虑当前的生活，还要着眼于未来，进行必要的知识与技能储备，事业上的发展才是家庭理财的最强大的基础和推动力。