家庭投保四秘诀

　　孩子投保不盲目

　　生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却淡化意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能，这就无异于本末倒置，买椟还珠。

    意外险健康险必不可少

　　活泼好动、好奇心强是孩子的天性，孩子发生意外的可能性较成人而言要高很多。研究表明，意外已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加住院医疗险，以备不测。

　　除了意外事故，家长最担心的就是孩子生病。虽说对于家长而言，为了孩子花再多的钱也不算什么，但是小孩感冒发烧，动辄住院，费用积累下来也不是笔小数字。此外，据调查显示，不少中老年人多发的重大疾病有年轻化、低龄化趋势，儿童发病率有所增加。因此，可以考虑购买儿童大病保险并附加住院医疗险，补贴金额一般为20-50元/天。如此一来，无论小孩大病还是一般疾病的住院医疗都可以得到补助，父母在为孩子身体担忧的同时，可以少为医疗费用操心了。

　　针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。

　　其中对重疾险而言，投保年龄越小越便宜。一个2岁的男孩投保5万元额度的重大疾病保险，缴费期限为10年，他的父母每年只需为他交375元保费；而一个12岁的男孩同样投保5万元的重大疾病保险，缴费期限也为10年，他的父母每年需为他交445元保费。

    所以，投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。

　　另外，单从保障的角度来说，越早为孩子买意外险、重疾险等保障型的险种越有利，获得的保障时间更长。

　　保额有上限 超额投保不必要

　　很多家长认为要体现自己对孩子的爱，就要处处为孩子做到最好，买保险也是一样，保额越高越能体现自己有多爱孩子。殊不知，过高的保额，反而容易产生道德风险。

　　我们知道，成人投保的时候选择额度主要看个人意愿和财务状况，因为人的生命可以说是无价的，为此成人可以在不同的公司或是在同一家保险公司投保多份身故类保单。

　　但少儿险的投保额度规则有所不同，可以说有着明确的限制性规定。为了防止道德风险的发生，中国保监会特地针对低于18周岁的未成年人保额做出了相关规定。其中，北京、上海、深圳、广州四座城市的未成年人投保金额最高为10万元。

　　在投保时，保险公司都会问投保人是否已在其他公司有类似保险、保额多少，如果家长老实告知，自然无法越过5万元或10万元的限额，理赔时候也就没什么纠纷了。但如果隐瞒为孩子投保的身故保障总额超过了限额，那么理赔时可能会带来麻烦，一旦某家保险公司发现你的孩子在他们公司投保的各张保单的生命保障额度超过了10万元，那么超过部分就不会赔给你了。如果是在不同的公司投保了，他们彼此之间通过各种信息共享发现了这样的情况，也会联合起来，只是分担10万元以内的理赔金，同时拒绝赔付给家长超过10万元的那些金额。为此，请家长们注意不要轻易为孩子超额投保。

• 1
• 2
• 3
• 4