爱情保险只是新险招牌难保爱情

    每年年底都是新人们的“结婚旺季”，而受到婚姻法新司法解释的影响，今年“爱情险”再度活跃起来。然而记者调查发现，市场上这些主打“家庭”和“爱情”观念的爱情险的保障对象却并非“爱情”，而多是“健康”、“寿命”和“重大疾病”，实为个人寿险和意外险的伴生险。

　　“爱情”只是个新险招牌

　　“百年好合”、“爱家之约”、“世纪同祥”……虽然所有的爱情险险种都会给自己配上一个与爱相关的名字，但除了保费和保险受益人为夫妻双方，保险期限与婚姻“挂钩”外，这些“爱情险”与“爱情”并无任何直接关系。

　　以新华保险推出的爱情险“百年好合”为例，虽然其将投保人对象确定为“20周岁—55周岁的已婚女性”，也特地在保险中设立了“爱情祝福金”，即如果投保人婚姻一直存续则可以在80岁之前，每5年从保险公司获得保险金额20%的“婚姻祝福金”。但这只是整个保险险责的四分之一，“百年好合”的其他三项险责分别是满期保险金(寿险)、身故保险金和意外伤害险，与“爱情”都没有直接关系，只是被保险人由一个变成了两个。

　　仔细算来，5年可以拿到一次的“爱情祝福金”，对于“爱情”也无任何“保障”，婚姻存在夫妻都是“获益人”，保险是共同财产，5年20%的分红也没有比其他寿险险种高。而一旦离婚则将自动退保，退保金额由夫妻自行处理，钱还没有自己投保的钱多，对于双方也都没有增加任何保障。

　　同样，其他保险公司推出的多种“爱情险”，也只是将原有传统寿险和人身险中以“个人”为投保单位形式换为了以家庭为投保单位。对于普通夫妻而言，这份爱情险除了让双方多了一份“共同财产”外，对于“爱情”本身并无任何意义。

　　“虽然保险是挂靠在婚姻上的，但保险的主要内容还是人身险和寿险的内容。”新华保险的一位销售人员向记者表示，爱情险只能算作“旗号”，保险公司是不会真的给“爱情”上保险的。

　　离婚后保险大多只能退保

　　新人们对“爱情险”兴趣浓厚，视为自己爱情婚姻的一个保障。而在业界专家看来，这些看起来很美的“爱情险”却可能成为离异时埋在双方间的一颗“炸弹”。

　　“现在国内的‘爱情险’对于保费负担，保单拆分都没有相应细则，这都给投保人留下了隐患。”中央财经大学保险专家陶存文教授说，国内的“爱情险”都属于连生性保险，除了具有夫妻双方共享一份保单，共同支付保费，同时为受益人这些简单的特点外，对于夫妻双方在保险中的义务、权利并无细致划分。如果夫妻双方离异，各自想要拿回保险，还需要双方协调并进行保单拆分。这时，一旦某方不配合，另一方就会很被动，难以拿到自己应得的部分。

　　此外，目前国内婚姻险多数挂靠“婚姻”，除了极个别险种允许离婚后夫妻双方进行保单拆分，继续缴纳保费使保单有效外，大部分的“爱情险”在离婚时都只能选择退保，而在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，因此会遭受不必要的损失。

　　新闻延伸

　　高离婚率曾致“爱情险”退市

　　“‘爱情险’此前就有，但内容、形式与现在的不尽相同。”北京保险行业协会负责人王小河表示，“爱情险”不是一个特定的险种，也并非第一次出现，此前其就经过多次“起伏”。

　　1996年，太平洋人寿曾推出过一款名为“金婚银婚保险”的爱情险，夫妻双方只需各掏100元，如果两人一直不离婚，“恩爱金”会随忠诚度直线上升，婚姻越持久，保单价值就越高。比如，交保费100元，20年时可领500元，50年金婚时就可领6800元，并加送金婚纪念金戒指一对。同样因“爱情”因素，这款保险产品当年曾一度热销，然而此后因离婚率上升、退保率太高使这款产品不得不于两年后黯然退市。

　　此后，虽然“爱情险”每隔一段时间就会“卷土重来”一次，但保险的内容却发生了变化。王小河表示，现在以家庭为单位的寿险、分红险已经成了现在“爱情险”的实质内容，这与国外更具保障爱情意义的“爱情险”差别很大，新人们购买“爱情险”不能只听个“名字”，而应从投资和实用角度考虑自己的投保需求。