弄清意外险 避免理赔出问题

　　常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福”。在意外发生之后，怎样通过保险进行有效的补偿？这就需要提到意外伤害保险。

　　（1）如果某人原患有心脏病，在旅游途中因天气、环境等原因引发心肌梗塞而死亡，这是否属于意外伤害保险责任范围？

　　答复：这个情况不能算是意外伤害保险范围内的。从意外伤害保险的含义来讲，以下三方面必不可少：①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果；③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。生活中的“意外”和保险中的“意外事故”经常会被弄混淆，例如说，我们昨天还与某某人谈笑风生，今天却传来了恶讯，得知他昨晚心脏病突发去世了。这件事对我们来说太意外了。是预想不到的事情，是意料之外的事情。但在保险中则不属于意外范畴。保险意外事故是指引起身体伤亡或财物损失的事件，因果是直接的，有实物接触的。

　　还需要提醒的是，意外保险也分很多种：从事故的原因或发生的场所来分别，则有交通事故、工伤事故、产品事故(例如食物中毒、电视机爆炸、阳台倒塌)、工业事故(例如工厂爆炸、毒气蔓延)、职责事故(例如手术时用错血型、建筑设计不良)以及经营或进行某些活动，因疏忽而引起的事故(例如斟茶烫伤客人，游泳池缺乏救生员)、拥有产业未履行一些责任(例如商场地板不平引起顾客跌倒，太平门紧急出口指示灯不亮，在火警时造成混乱)等等天灾人祸，而引起受伤，甚至死亡。有些意外保险包括范围很广，几乎不管任何原因而引起的受伤(自己故意引起的和战乱造成的不算)都在保障的范围之内。但有些保险范围很窄，例如只限定于公共交通工具失事(公共汽车、火车、飞机等)，因私车或货车引起的事故是不保的。因此，当我们买意外保险的时候，一定要搞清楚这份保险的目的、用途和内容，清楚自己究竟买了什么保险，到理赔时才不会感到“意外”。 

　　（2）在一场意外车祸中，如果被保险人当时没有死亡，受伤入院治疗后一段时间去世，请问这种情况是否仍由保险公司赔付？

　　答复：只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。这个“一定时期”各家公司的规定不同，有的是90天、有的是180天。

　　保险的赔付包括“死亡”和“残废”两种情况：死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。残废也包括两种情况，一是人体组织的永久性残缺(或称缺损) ；二是人体器官正常机能的永久丧失。需要说明的是“宣告死亡”的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月、六个月等)时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。