光棍节来临，单身的你买保险了吗？

    11月11日被称为“光棍节”，而2011年11月11日则被戏称为“超级光棍节”。依然单身的人士想着寻找爱情，而已经结婚的人士在想着怎样让爱情保鲜。

　　尽管爱情不能通过保险来保鲜，但是拥有一份实实在在的保险，无论是作为理财配置还是风险防范都是不错的选择。在“光棍节”来临之际，记者咨询了保险理财师，为单身人士与已婚人群制定适合他们的保险计划。

　　单身：首推重大疾病险

　　一般情况下，单身人士年龄多在30岁上下，虽然经济压力并不太大，处于一人吃饱全家不饿的阶段，但是这个年龄也正是事业的爬坡期，最怕的莫过于发生重大疾病或者意外伤害事故，因此要给自己规划足够的保障。

　　保险公司的理赔人士称，现在罹患重疾概率较高，而重疾的平均治疗费用一般都在10万元左右，且医疗费用还在不断上涨，建议投保人购买重疾保险的保额至少要在10万元以上。没有参加社保的消费者还要考虑适当提高保额。

　　据悉，目前市场上各家保险公司推出来的重疾险保障范围基本相似，都涵盖了中国保险行业协会2007年8月颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的6种核心重大疾病，以及其他19种可选择的疾病，共计25种，保费上也无大的差距。但不同的投保人，由于自身的情况不同，可以增加保障范围，相应的保费也会有所上涨。

　　有保险分析师认为，在重疾险的选择上，主要考虑的因素除了保障病种外，还有观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等。

　　重疾险都有一个观察期，即投保后较短一段时间之内假使被保险人发生重大疾病，保险公司是不会进行赔付的，这主要是防止投保人带病投保的道德风险。需要注意的是，观察期不要太长或太短。观察期太长会影响产品的保障效率，而观察期太短的产品往往保费较高，投保这类产品相当于有一部分保费替别人埋单。

　　至于保险期间没有统一的标准，只要比较灵活、适应投保人的个人需求就行。在缴费期的选择上，可以选择缴费期灵活的产品，符合自己的经济条件就行。因为过短的缴费期会增大短期压力，而过长的缴费期会给生活带来不稳定因素。

　　在有了重疾险的保障后，成年人的意外伤害发生比例并不太高，实现保障也很容易。

　　一般情况下，保险公司会在消费者购买了重疾险或定期寿险、终身寿险作为主险后，再提供意外伤害保险作为附加险，保费也不高，消费者可以在购买主险时一并投保。假使并没有购买其他任何保险产品，只是想单纯购买意外险，建议买卡式的，一年一投保，保费不过百元，但风险保障范围已足够。

　　已婚：推荐终身寿险

　　已婚的人士都会对爱情保险感兴趣，其实，爱情保险并不是真的保障爱情长久，只是保险公司打出的一个噱头，夫妻双方同时投保，互为受益人，购买时享受到保费上的优惠。

　　记者了解到，目前市场上的爱情保险基本上都是联合寿险的形式，分为定期型寿险与终身型寿险两种。定期寿险的保障期多为20年。而终身寿险可以保障终身，主要的保险利益在投保人身故后实现。

　　在夫妻的爱情保险上，沃保网业内人士比较推崇终身寿险，但由于终身寿险的保险金只有在身故后才能拿到，这与很多投保人的消费习惯存在差异。一般来说，投保人都特别注重保险的理财功能，希望购买保险产品之后能尽快看到收益，最好是缴费几年后就能连本带利全部返还，而终身寿险的保险利益要在身故后才能拿到似乎很难接受。

　　对此，有沃保网保险专家认为，与健康险等保险产品不同，终身寿险产品是将保障留给家人，是被保险人责任感的体现，最能体现爱情保险的意义。

　　夫妻双方购买了终身寿险后，假使一方不幸因疾病、意外等原因身故，在经济层面上仍然能够给另一方有所交待。此外，相比其他险种，终身寿险在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看，终身寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买，实际保障时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年缴费方式下，总保费可节省约40%，经济实惠。

　　沃保网保险行业人士解释，保险产品大致可以划分为保障类与理财类两种。考虑到家庭的实际经济状况，保障、储蓄与投资要合理分配，已婚夫妻可以各自投保1份保单，受益人互为对方，实现夫妻互保。对于处于事业起步阶段、家庭财力尚不雄厚的新婚夫妇，可以偏重分红型的终身寿险、两全保险，并附加健康险及意外险。