养老理财要趁早 解决你的后顾之忧

    歌手赵咏华演唱过这样一首歌，“……我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老……”是啊，能和与自己相爱的人携手走过人生旅程，无疑是最浪漫的事，然而，当我们真正步入老年时，“拿什么来养老”就变成了一个非常现实的问题。

　　10月27日，四川省统计局发布通报称，截至2010年11月1日零时，四川老年人口已达到880.8万，居全国第二位，“未富先老”程度较全国多数省区严重。

　　养儿防老，曾是不少人成天挂在嘴边上的一句话。可如今越来越多“4-2-1”家庭(4个老人，2个年轻人，1个小孩)或“4-2-0”家庭(4个老人，2个年轻人，不要孩子)的出现，给“养儿防老”打上了一个大大的问号。有一天我们都慢慢老了，到底靠什么来养老？

　　养老理财一定要趁早

　　俗话说得好，早起的鸟儿有虫吃。养老也一样。有人曾经做过这样一次测算，同样是每个月投资500元，年平均收益率10%，以月复利计算，晚7年开始投资的，几乎要花一辈子的时间才能赶上。

　　比如说，A君今年20岁，每个月投资500元，年平均收益率为10%，他投资7年后就不再投入，而是让本金和收益一路成长，到60岁退休时，本金与收益累计已达141.6万元。

　　同样，B君从27岁才开始投资，每个月也是500元，年平均收益率10%，等他到了59岁时才实现本金与收益共140.4万元，足足持续花了32年的时间，比A君多出25年。

　　要养老至少得有100万

　　那对于一个普通家庭来讲，未来养老到底需要多少钱呢？理财专家认为，没有100万元，几乎免谈。

　　让我们来看一个案例。假定你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月开支1000元，我们按80岁的平均寿命来计算，你需要的基本养老金是：1000×12×20=24万元；如果每月开支2000元，需要的基本养老金是48万元。

　　但是，在这几十年里，物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算，如果每月支出1000元，你活到80岁，累计需要58万元；如果每月支出2000元，累计需要116万元。

　　当然了，每个人对生活品质的要求不尽相同，有的人希望自己在退休之后与老伴享受更加安逸的生活，假定你现在30岁，最终能活到85岁，每年通货膨胀率3%，计划在60岁退休，退休后每月开支相当于现在的5000元。那么，到60岁时，你需要准备好364万元养老金。

　　选择定投追求平稳型增值

　　说到定投，大家最熟悉的莫过于基金。理财专家给我们算过一笔账，如果你从30岁开始做基金定投，每月投入1000元，预期年化收益率6%，到你60岁退休时，本金和收益累计将超过100万元，资产增加率高达179.34%；如果每月定投2000元，届时本金和收益将达到201.12万元。

　　除了基金，近两年来比较火爆的黄金也可以定投。成都商报记者昨日获悉，有的银行如今已开通个人黄金定投业务，最低定投额为1克。

　　商业养老险收获更多保障

　　据称，为了保障自己未来的生活品质不下滑，甚至提高，建议大家可以考虑购买一份商业养老保险。成都商报记者昨日获悉，如今各家保险公司都推出了各种各样的个人养老保险，其缴费标准和保障范围也参差不齐，每个人可以根据自己的实际情况，有的放矢地选择养老保险。

　　该保险理财规划师表示，商业养老保险除了能弥补社保在个人养老中的不足，它还能提供意外、医疗、疾病等多方面保障。

　　以房养老未来是不错的选择

　　理财专家指出，相比其他投资品种，房产算得上是抵御通货膨胀比较好的一种选择。对于有条件的人来说，以房养老未尝不是一种好的选择。

　　前不久，中信银行率先在国内引入“以房养老”信贷模式，借款人将自己名下的房产抵押给银行申请贷款，银行在评估其房产价值、实际生活需要等多重因素后，未来每个月固定向借款人支付一笔费用，以满足他的养老开支，从而打破坚冰，为百姓养老开辟了一条新途径。