成长期三口之家理财 让保险回归到保障本质

    王女士和先生今年都是30岁，先生在一家文化传播公司工作，月收入4000元，有养老保险和医疗保险。王女士本人月薪1500元，但没有交养老保险。他们有一个5岁的儿子，在读幼儿园。目前他们按揭买了一套房子，月供2500元左右，11月份交房。另外，他们每月的开支在1500-2000元左右，银行存款现有8万元。

　　一、家庭财务分析

家庭收入支出情况：固定税后月收入：5500元。家庭开支：1500元。

资产负债情况：银行存款：8万元，负债房贷月供：2500元。

　　从王女士家庭目前的实际状况来看，夫妻双方的工作及收入均比较稳定，当前月收入5500元，支出4000元，每月储蓄金额约1500元，目前的资产构成主要由固定资产及银行存款构成，即住房一套，银行存款8万元。目前只有王女士的先生在单位办理了养老保险和医疗保险，王女士及其儿子未购买任何商业性保险，家庭应对突发风险的能力较低。

　　二、理财目标

　　王女士没有理财经验，希望通过每月剩余资金及银行现有存款用于投资，在兼顾安全性的情况下获取较高收益，为孩子上学积累教育金及生活质量的提高做准备。

　　三、理财分析

　　王女士家庭处于成长期，中等水平家庭收入，无投资经验，风险承受能力适中。家庭理财目标除了子女的教育金积累和提高生活质量外，还应包括财务安全和资产增值。

　　四、理财建议

　　（1）留好应急准备金：一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。王女士留10000元存款作为备用金，以备不时之需。建议购买货币基金，具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特点，同时货币基金具有和银行存款一样安全的特性。

　　（2）多渠道组合投资：目前国内的个人投资渠道较为有限，主要还是股票、基金、债券、银行理财产品或储蓄等投资项目。在投资结构上应选择稳健型的组合投资结构。现在可动用资金中自由组合，最大限度地用活资金。开放式基金是近年来的投资热点之一，建议王女士将原有的银行存款的20%，1.4万元配置在混合型基金上，剩余银行存款5.6万元可购买各家银行推出一系列品种丰富，受益较高的理财产品。

　　（3）巧买基金筹积教育费用：关于孩子的教育费用，的确值得好好筹划。以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多，而且有资金上限，也不适合。

　　这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹积孩子将来的教育经费，基金定投简单的讲就是在连续几年或更长的时间里每月都用固定的金额投资申购同一只基金的投资方式，它最大的好处是平均投资成本，避免选时的风险，可让财富积少成多，聚沙成塔。

　　建议王女士选择指数型基金或股票型基金，申购金额在800元至1000元之间。使用这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订定期定额投资基金协议，后续操作全部自动完成扣款购买。

　　（4）保险方面：建议王女士投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。可以购买较便宜、纯保障型的“定期寿险”或“终身寿险”。作为家庭经济支柱，首先建议王女士夫妇互保保额为20万，期限20年的定期寿险，互为受益人，增强夫妻双方应对风险的能力。

　　特别提醒，在方案执行过程中，可能会出现预期数据发生变化的情形，当偏差较大时，应对理财规划进行合理调整。

　　总之，以上的金融资产的配置，基本能够满足王女士各项理财需求，最终实现其财务及人生上的自由、自主和自在。