趸缴理财型保险大比拼

　  当寿险产品开打理财牌时，其缴费期和保障期越来越短。代客打理闲散资金成为各寿险公司的一大目标。保值增值、提供人身保障成为短期理财型保险的最大特点。然而，很多客户却忽略了其保障功能，将此类产品的收益与储蓄、银行理财产品收益等相比较，因不满理财型保险的收益而纷纷退保。关注收益，更应关注保障，看看以下几款趸缴理财型保险的保障都具有哪些特点：

　　均具有保单贷款功能

　　为了吸引更多的消费者将闲置资金投向保险产品，各家保险公司大打理财牌，称购买理财型寿险产品能达到保值增值的目的，如期满给付满期金，有的还具有分红功能，期满后发放累积红利。

　　以下五款理财型保险均为一次性缴费，起售有限额，针对的是有一定经济实力的白领人士，保障期较短，保单有效期为5年或6年。此类理财型保险均有保单现金价值，均提供保单质押贷款功能，在客户急需用钱时提供一笔资金以解燃眉之急，若通过退保方式凑钱将损失较大。

　　不过，无论寿险产品如何突出其理财优势，其均不得背离保险的本质。这五款趸缴理财型寿险产品均具有保障功能。如对意外身故、全残等均给予赔付。因此，消费者在购买理财型寿险产品时，并不能单纯与银行储蓄或理财产品的收益相比较，应该看到所投保险在产生收益的同时所提供的人身风险保障。

　　金富来

　　保障最强，缺少分红

　　尽管这五款产品均具有增值与风险保障功能，但增值方式、基本保险金额、保障范围与额度等均具有较大差异。

　　例如，以一次性缴费10万元计，“百年红”的基本保险金额为10.64万元；“华夏盛世”为11.04万元；“中荷金利两全”为10.67万元；“太平如意二号”则为10.6万元。

　　与此同时，保障范围额度也不尽相同，其中建信人寿的“金富利”保障最强，如身故给付、一般意外伤害、公共交通意外伤害、高速列车意外伤害、航空意外伤害等多种高额意外保障，最高保额可达基本保额的30倍。而“百年红”则提供疾病身故基本保险金额的1倍保障、普通意外身故2倍保障、公交意外身故和航空意外身故分别提供基本保险金额的3倍和4倍赔付；“华夏盛世”最高赔付是基本保险金额的8倍。不过，“金富来”因是两全保险，没有分红功能。

　　除了“金富来”外，其他四款产品均具有分红功能。不过在四款产品中“中荷金利”的保障功能最弱，如30岁女性购买这一产品，一次性缴费10万元，缴费当年身故或全残只退还保费，而其他几年出险均给付10.67万元。

　　不过，“中荷金利”独具的优势则是，提供专业化全球旅行支援和全球医疗支援服务，对客户进行海外“急难”援助。

　　太平如意二号

　　逐年递增保额

　　趸缴理财型保险采取逐年分红且累计生息，满期一次性给付或以年金方式领取是惯用方式，有的还可选择将满期保险金申请转换为年金领取，对资金进行再次合理规划。

　　而“太平如意二号”则采取将客户的年度红利以增加保险金额的方式实现，期末再领取终了红利，这样，客户所享有的保障会逐年提高。

　　例如，40周岁的女士，投保“太平如意二号”10万元，5年保险期间将享受疾病身故保障：11.6万元（高）、1.1万元（中）、10.7万元（低）；一般意外身故保障：17.3万元（高）、16.6万元（中）、16.0万元（低）；公共交通意外身故给付：34.5万元（高）、33.2万元（中）、32.1万元（低）。

　　与“太平如意二号”相比，其他趸缴理财型保险均为红利与保额分离计算，其中保额在投保时已固定，即投保客户在出险时所获得的赔付已在签订合同时就确定下来。

　　提醒：

　　今年前9个月寿险业退保率为3.14%，退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的3年期、5年期趸缴理财型保险成为退保的重灾区。客户退保的主要原因是，消费者只将此类产品与储蓄、理财产品的投资收益相比较，当未达到期望值时，便产生了退保的意念，并没有关注其保障功能。保险专家指出，消费者不能简单地将保险产品的红利与其他理财产品的收益相比较，仅关注理财型保险的收益而忽视其保障功能，进而陷入保险误区。