不惑之年理财：定期寿险+基金

　　朱女士，40岁，三口之家，家在广州。我是私企财务人员，月收入5000元左右，单位有社保（社保累积已买了15年）。我先生与我同岁，在国企工作，月收入税后5000至6000左右（单位有五险一金，公积金每月有2000）。有一女儿上六年级，（在平安购有养老分红型商业保险20年，已买10年，保费年支出1800）。家庭月开支3000元左右（含房贷月供），孩子学费每年3000元，我和先生没有购买其他商业险。有自己住房一套（目前价值100万，月供1200元，还要供三年），家有存款5万元，无车。

　　
    理财需求

    本人目前每年出去旅游一次，想在5年后退休，先生要60岁才能退休。请问我要如何理财，才能利益最大化，生活质量不下降，且老有所养。

　　理财分析

　　从该女士的情况看出，其家庭有利因素在负债低，剩余房贷压力小，仅有3万元左右有待还。同时家庭生活相当节俭，储蓄率高，超过了60%。工作稳定，各方保障齐全。

　　再看不利因素，手上存款不足、可用理财的资金较少。且夫妻双方已入不惑之年，预防重大疾病的准备不足。照这样的情况看，退休资金准备不足，朱女士5年后提前退休的计划很难实现。另外，小孩即将入初中，后续教育开支将增大，比如择校费等。

　　理财建议

　　买定期寿险购买基金债券

　　朱女士应尽快为自己和丈夫购买重大疾病险和定期寿险。因为假如患上重大疾病，仅靠社保是远远不够的。眼下，其家庭的金融资产十分有限，万一遇到重大疾病将很难从容应对。故建议夫妻双方各买15万元保额的重大疾病保险，同时各买50万的定期寿险。以上保险预计年缴保费1.5万元左右。

　　朱女士家庭储备眼下只有5万元，建议如此打理这笔资金。首先，留1万元活期作为日常开支备用；2万元购买货币基金，基本上没风险，收益接近1年期定期存款，要用时提前2至3个工作日赎回即可；2万元购买债券基金，债券基金的风险较股票基金小很多，目前债券价格已经到了最低部，是购买债券基金的好时候。

　　最后建议朱女士放弃5年后提前退休的计划。