买车险要擦亮眼睛，“不计免赔”未必全赔

    很多车主都知道，只要投保了不计免赔险，用较低的保费，保险公司就会赔付本该自己承担的5%-20%的赔偿责任，小成本大“收益”，何乐而不为？然而，这不计免赔险，真的就是不计任何情况都免赔吗？中国经济网记者在本期《擦亮眼睛买车险》中，将为您揭开不计免赔险的面纱。

    “不计免赔”出险未必全赔

    马先生的车停在小区外的小路边，白天出门时马先生赫然发现车身上有几道明显划痕。可是找不到肇事者，只好向保险公司报案。保险公司赶到现场询问案件，由于马先生无法说出汽车被划的具体时间，也找不到肇事者，于是，保险公司只赔给损失的70%。马先生非常迷惑，明明投保了不计免赔险，为什么保险公司还是拒赔30%？

    记者从沃保网保险专家处了解到，像马先生这种情况，明明投保了不计免赔险，可是依然未得到全赔的车主还有很多，而大多数车主并不明白其中的原委。

    不计免赔险，全称是不计免赔率特约条款，属于车险的一个附加险种，指保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。一般而言，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

    然而，对于找不到肇事者的车损事故，保险公司设立了单独的绝对免赔，通常是30%或50%的免赔率，正是这类免赔率是不属于不计免赔险理赔范围的。马先生爱车上的划痕，由于找不到责任人，正是属于保险公司设定的“绝对免赔”范围。因此按照保险规定，这30%的损失应当由车主承担。

    何谓“绝对免赔”？

    在很多人的潜意识中，都会有像马先生一样的想法，即只要买了保险，一旦出险，保险公司就应该赔偿，如果买了不计免赔险，保险公司则应该全额赔偿。而实际上，保险公司对不计免赔险都规定了“除外责任”，这“除外责任”，就是我们通常所说的绝对免赔。

    保险公司一般按被保险人在事故中所付事故责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分。马先生的情况是，此次出险，本应由第三方来赔偿，但是确实无法找到第三者，保险条款中针对这种情况规定了绝对免赔，也就是保险公司绝对不赔的部分，即被保险人必须承担的损失部分。这部分损失属于保险公司的除外责任，与是否投保了不计免赔险没有任何关联。

    除“第三者”的除外责任免赔，在事故责任难确定，即两车相撞时，无法从事故现场痕迹判断各车主的事故责任时，有些保险公司对这种情况给予三成的单独免赔率。而且，不计免赔险只对主险负责，即只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，其他险种的免赔率不能转嫁给保险公司。

    另外，爆胎引起事故，轮胎费用绝对免赔；全车被盗抢，绝对免赔率20%；汽车自燃损失，绝对免赔率15%。

    同时，记者提醒车主们，有些车损险条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损不予理赔。如果所发生的交通事故包含有“绝对免赔额”，保险公司所支付的理赔款将会扣除“绝对免赔额”部分。因此，在损失低于“绝对免赔额”的情况下，即使投保了“不计免赔”的客户仍然得不到保险公司的赔偿。

    平安车险专家建议，对新手来讲，如果购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔特约险”。因为一些小事故可能损失就只有数百元而已，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，特别是对于新手小事故比较频繁的情况。

    霸王条款？

    在记者的采访中，部分车主对“500元免赔”提出了质疑，认为这项规定属于“霸王条款”。

    保险行业专家认为，如果没有绝对免赔额，保险公司将处理大量的小额赔付案件，这将增加很多保险公司的费用，长此以往，将迫使保险公司提高费率，对投保人不利。而且，对车主来说，有“绝对免赔额”条款的约束，也会提醒自己谨慎开车。

    沃保网保险专家同时表示，要是没有500元绝对免赔，车主出险报案后，第二年将由于有出险记录或是出险次数增加而造成费率上浮。

    但大多数车主均表示，开车最重要的是安全，自己并不会为了保费而故意出险，置安全于不顾。

    还有的车主认为，一般保险公司的“绝对免赔额”都很低，在500左右。“现在撞车，只要车身有变形，有换零件之类的，就没有低于500元以下的修理费。若是小地方，普通补漆之类的也就几十元，自己付吧”。