购买投资理财保险要注意的问题

    保险产品是集投资理财与保障功能于一身的金融工具，能够满足投资者在投资增值、终身保障、重大疾病、子女教育、养老规划等多方面的理财需求，是抵御通货膨胀和利率风险的好产品。原则上投资理财型保险适合那些已经拥有了基本的养老、重疾、意外、医疗保障，又有一部分闲置资金，个人的投资偏好比较趋于保守或没有时间打理闲置资金的那部分人群。

    那投资者在选择保险产品时应注意哪些问题呢？

    一是注意投保费用要与自己的缴费能力相匹配。在人的一生中，随着经济环境、职业、年龄、家庭结构等的变化，个人的收入水平会相应地发生一定的变化，作为投保人一般要把投保费用控制在家庭收入的10%到15%的范围之内。不要使投保费用超出自己的承受能力范围，以避免因无力支付而中途解约造成本金损失。

    二是注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。现在投资型保险产品一般有分红险、万能险、投资连结保险三大类别，投资风险依次上升，投资收益也与之相对应逐次递增。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合投保者在证券市场处于上升趋势时进行投资，更适合长期持有。建议个人投资者首先应该进行风险承受力水平测试，以便了解自己，然后根据自己的风险承受能力，来构建家庭的保险理财组合。

    在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。　

    三是巧妙利用各险种的特点，实现个人效用最大化。比如说，定期寿险的费率是根据不同年龄的人所面临的风险不同而定的，通常费率在被保险人年龄越小时越低。所以，在年轻时就购买定期寿险，是一种既满足保障需求又经济划算的选择。此外，投保人应了解寿险产品均有10天的犹豫期,在犹豫期内,您可全额退还所缴纳的保险费。

    四是为保障您的权益,请您务必仔细阅读产品宣传折页及条款，掌握保险范围、免赔额、免责条款等内容，履行如实告知义务。及时领取并妥善保管好您的保险单，以免因保单缺失而影响今后的保险满期给付或其它保险事件的正常办理。同时，还要经常性的检查您的保单，至少每三年检查一下，以及时发现自己是否重复投保或者保额不足。　

 　 除此之外，购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。　

　　在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。　

　　不是所有家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。