外企女性2年理出买房钱和读书钱

　　案例版式

　　林小姐28岁，南方某大学毕业后在一家外资企业工作，中途跳槽一次，新雇主也是一家外资企业，从毕业到现在已工作6年。林小姐目前有活期存款15万元。4年前投资于股市2万元和基金1万元，目前股票总值剩下1.6万元，基金9000元。1年前，她购得一部价值8万元的汽车，其中5万元来自积蓄，3万元来自父母支持。其固定税后收入约为1.2万元/月，年终奖约1.2万元/年。林小姐租住一套位于繁华地段的公寓，租金支出3500元/月，基本生活开支1500元/月，其他生活开支（如化妆品、交际费用等）1000元/月，养车费用900元/月，每年给父母提供9000元左右的赡养费。林小姐有五险一金保障，但没购买商业保险。目前，林小姐觉得自己在事业上遇到了瓶颈，一直很渴望再回到学校深造，于是打算2年后在国内某知名大学攻读MBA学位，花费约10万元。同时，她计划在2年内购置一套小户型住宅，预算为50万元。

　　林小姐是“外企女性”一族的典型代表。她们生活在快节奏的现代都市中，通常拥有稳定和丰厚的收入，消费水平较高。高消费需要高收入的支撑，隐藏着一定的潜在财务风险。

　　理财诊断总结：林小姐月支出占月收入的59%，比例较高，说明消费水平较高，控制开支的能力不强。调整后（房租由3500元/月降为2000元/月）的家庭结余为6850元/月。对于这笔可观的结余资金，可通过合理的负债和投资来实现其未来各项财务目标。同时，林小姐现有的资产也应重新进行配置，以在获得应急保障和长期保障的基础上，取得较大的投资价值。

    理财规划建议

　　林小姐应从应急准备、长期保障、教育、养老与购房等方面入手，进行相应的理财规划。

　　应急准备规划

　　林小姐要准备一笔应急资金来保障可能出现的短期风险。应急资金的金额一般为家庭3～6个月的生活开支，即出现意外情况下的保障。具体来讲，林小姐调整后的月支出为6150元，需要准备18450～36900元，这笔资金应使用流动性较好的方式持有以备随时取用，可选择现金、活期存款或货币基金等方式持有。

　　长期保障规划

　　林小姐有五险一金，具有基本保障。但由于消费水平较高，拥有多种理财目标，即将面临房贷压力，并且身为独生子女，父母需要其承担相应的赡养责任，建议林小姐为自己购买商业保险以覆盖家庭的全面财务风险，受益人可以为其父母。保险保额一般为年收入的5～10倍（即保障5～10年有收入）。林小姐年收入为15.6万元，可以78万～156万元作为保额。另一方面，考虑到林小姐有五险一金的基本保障，保额可以适度降低为40万～50万元。年保费支出控制在年收入的10%以内，约为1.5万元，每月保费1250元。

　　教育规划

　　林小姐计划在2年后花费10万元攻读MBA。她的活期存款账户中共有资金15万元，在拿出2.5万元作为现金保障后，还剩12.5万元。2年后，林小姐可直接从这12.5万元中拿出10万元用于学费的支付，活期存款余额为2.5万元。

　　养老规划

　　林小姐希望自己退休后生活质量依然保持较高水平，在基本的社保基础上，还需要为其考虑额外的养老金规划，可通过定投指数基金实现。林小姐打算55岁退休，按再次调整后的3400元/月（1500+1000+900=3400元/月）的生活水平来计算，假设年均通胀率为3%，退休时生活费用将达到7552元/月。如果林小姐退休后可拿到3500元/月的社保，仍有4052元/月的差额需要通过专门的养老规划来补足。再假设其退休后的资金收益率与通胀率相同，55～85岁的生活费用总额为4052×12×30=1458720元。若按投资的年均收益率8%计算，每月定投1278元，则在27年后账户中有1458720元，能在一定程度上保证高质量的退休生活。

　　购房规划

　　假设林小姐在2年后买入一套50万元的小户型住宅，首付3成需付15万元，采用30年还款的方式，根据目前5年以上人民币贷款利率6.8%计算，每月需还2282元。综合考虑以上各项规划，林小姐现在的每月结余是6850－1250（保费）－1278（养老定投）=4322元，买房前的月结余总和为4322×12×2=103728元，加上活期存款2.5万元，股票及基金2.5万元（假设2年后价值与目前价值相同。为保证买房目标，建议将股票和激进型基金转为货币基金），2年后买房时的总结余为153728元，能够保证15万元的首付房款。2年后，林小姐的每月结余是6850－1250（保费）－2282（住房贷款）－1278（养老定投）=2040元。这部分节余的资金可以为未来的子女教育投资做准备。

　　实施策略

　　（1）将活期存款15万元当中的2.5万元作为应急保障，以现金、活期存款或货币基金的形式持有。

　　（2）多方了解保险产品，为自己购买适合自身情况的商业保险，年保费支出约1.5万元，月保费支出约为1250元。

　　（3）2年后从活期存款中拿出10万元用于攻读MBA。

　　（4）为实现买房目标，建议将股票和激进型基金资产转换为货币基金持有，2年内积累每月结余，加上已有的活期存款，可实现2年后15万元的购房首付；2年后，向银行进行30年期房贷还款购房，每月还款2282元，在能力允许的情况下，可以考虑缩短还款期限提前还款。

　　（5）从现在开始，坚持做一笔为期27年的基金定投，每月定投1278元，以此作为养老基金。

　　（6）2年以后每月结余2040元，可通过定投为未来的子女教育做准备。