推行企业贷款履约保证保险 弥补融资“短板”

　　由保险公司携手银行推出的企业贷款履约保证保险业务，通过保证保险的方式在科技型中小企业与银行之间架起桥梁，不仅为银行信贷资金提供风险保障，而且可以支持更多科技型中小企业获得贷款。

　　科技型中小企业是国家经济转型、科技创新中最具潜力的一支重要力量。近年来，上海中小科技企业发展迅速，但在实现高速增长的同时，资金投入不足成为制约创新的重要因素。在银行放贷较为谨慎、担保公司运营机制有待完善的情况下，2010年年底，上海市推出了科技型中小企业短期贷款履约保证保险，以弥补了企业融资的“短板”。

　　业内人士指出，由保险公司携手银行推出的企业贷款履约保证保险业务，通过保证保险的方式在科技型中小企业与银行之间架起桥梁，不仅为银行信贷资金提供风险保障，而且可以支持更多科技型中小企业获得贷款。不过，在这一过程中，保险公司其实也是“摸着石头过河”。如何规避风险、提高管控能力，是最大的挑战。

　　银行、保险、企业三方共赢据了解，太平洋保险是上海率先开展科技型中小企业短期贷款履约保证保险业务的保险公司，从去年12月与42家科技型中小企业开展了保额为1.5亿元的科技型中小企业短期贷款履约保证保险以来，目前，太平洋保险在上海市科委、市金融服务办等有关部门的大力支持下，今年又与中国银行、浦发银行 、上海银行等金融企业合作，为上海105家科技型中小企业提供保额为3亿元的短期贷款履约保证保险。

　　太平洋产险上海分公司副总经理陈文康表示，“该保险项目的核心就是通过政府主导、封闭试点、责任分担的方式逐步积累经验，探索出一个切实可行、风险可控的科技型企业贷款履约保证保险发展模式。”

　　据介绍，该项目确定试点区域对象为注册在上海科技企业孵化器园区和上海张江高新区内的科技型中小企业。企业在获得银行贷款的同时购买短期贷款履约保证保险，按时还本付息后，可享受保费50%的财政专项补贴。单笔贷款原则控制在50万元到300万元之间，最高不超过500万元，贷款利率由银行根据信贷业务的风险确定，贷款期限为12个月。如果企业发生逾期违约，将由保险公司、风险补偿基金、银行三方按比例分担贷款本息损失。

　　这一保险模式对中小企业融资究竟起到了哪些作用呢？陈文康表示，“对于企业而言，一方面，通过保险公司、风险补偿基金、银行三方共担风险，解决了传统信贷模式下科技企业因没有充足抵质押物而无法获得银行贷款的难题；另一方面，通过财政支持给予投保企业50%的保费补贴，有效控制了企业融资成本。此外，这一保险模式也为银行信贷资金提供风险保障，降低银行的贷款风险和管理成本，并支持更多企业获得贷款，从而实现银行、保险、企业三方共赢。”

　据了解，在这一框架下，目前太平洋保险首批签约的42家科技型中小企业为其提供的1.32亿元履约保证保险，尚无一例出险报案及理赔。

　　风险把控是重中之重对于保险公司而言，要经营好与自然灾害风险、意外风险或责任风险相关的传统业务是“驾轻就熟”，而如今，要为企业融资风险提供保险保障，还需不断摸索。客观地说，保险公司在审贷能力方面并没有专业信贷机构经验丰富，而且此项目目前在上海乃至全国还刚起步，无历史承保理赔数据做参考，保险公司也无法了解损失发生的概率。因此，对于该业务的开展，用太平洋产险上海分公司非水险部总经理李伟东的话来形容，就是“摸着石头过河”。

　　在此背景下，保险公司对科技型中小企业的风险把控可谓“重中之重”。据李伟东介绍，首先，保险公司对科技型企业风险状况的甄别比较严谨，这些企业必须是通过上海市科技创业中心的初步审核，然后推荐给银行，并要求企业有良好的资信。在投保前期，企业要配合保险公司进行风险查勘，方便保险公司从正面和侧面了解更详细的信息，并要求提供相关的书面材料。

　　“例如，当时在张江有一家从事电视信号业务的企业，他们已经开辟了北方市场，并有足量的订单。对于这类有市场前景的科技型中小企业，我们一般会考虑。此外，我们也会关注企业主本身，如企业主本身的能力和素质，是否有清晰的管理思路等。而要获得这些详细的情况，一般都需实地考察，逐一了解。”李伟东表示。

　　其次，保险公司在制定此险种的条款和费率时，考虑其较高的风险性，决定从保险期限的设定入手，仅承保短期(最长一年)，并设定了较高的费率和较高的免赔额及免赔率。

　　此外，考虑到银行审贷的专业度和严格性，保险公司在开展对业务的核保过程中，以银行对企业放贷的判定为前提了解企业的资信状况。同时，会重点展开保险人独立审核的环节。对企业提供的一手资料进行有效甄别，并对每一个存在疑义的企业的审核意见相互通报，堵住任何一个风险漏洞。

　　随着该保险项目的深入开展，保险公司也积累了一些经验。李伟东建议，“今后，保险公司需建立一个专门针对中小企业财产保险的服务机构，对企业进行深入调查和风险评估，帮助企业提高风险管理水平，从而降低财险公司的赔付率。此外，保险公司还应完善贷后监控的环节，这一点在今后的运营中将进一步加强。”