买健康保险要留心“等待期” 出险无法获赔

    等待期可能是保障的“真空期”，在签订保险合同时，投保人应明确等待期有多长，以及这一期间内保险公司所承担的责任有多少。

    买健康险要留心“等待期”

    2010年夏天，郑小姐为母亲投保了一份住院医疗保险，每日补贴额度为100元。没想到2个月后，母亲真的因肺结核住院接受治疗。

    不过，在向保险公司申请理赔后，郑小姐和母亲却被告知不予理赔，理由是母亲的保单尚在合同等待期，根据合同规定，等待期内出险，保险公司仅退还保费，而不对事故做理赔。

    那么，究竟何为保单等待期？等待期出险为何无法理赔呢？

    等待期出险无法获赔

    据了解，保单等待期也称为观察期或免责期，在这段时间内发生保险事故，受益人一般无法获得保险赔偿。

    有关保险专家解释，之所以设置这样一段时间，是为了防止带病投保造成的对健康投保的人的不公平，或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所谓的逆选择。

    “等待期的有关规定，对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”该保险专家表示。

    在签订保单合同时，投保人需要注意，健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往都会在保险责任条款中规定等待期，对生效后的一定期间，如3天、60天、90天、180天或者360天内的疾病事故不承担保险责任或只承担部分责任。

    保险专家指出，不同公司的不同产品对等待期的规定可能不同，有的产品明确规定等待期内不承担保险责任也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担（比如按照保额的10%）保险责任，也有的不承担保险责任，但可以扣除一定费用后退还保费等。可以说，在选择保单时，等待期越短，对被保险人来说越是有利，而保险公司如果可以在等待期中承担部分赔偿责任，那就更好了。

    等待期的条款约定一般只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。

    合同复效，等待期也复效

    不过需要注意的是，保单效力中止后又复效的合同，等待期也会随之复效。例如，一个人购买重大疾病险后因为种种原因合同效力中止，尔后合同又复效了，那么他就不得不再次经历一个等待期，在该等待期内患病同样无法获得正常理赔。因此，建议投保人尽量不要让合同效力中止。

    等待期赔偿只是个案

    当然，也有保险公司会对等待期出险的情况做特殊处理，最近，合众人寿就完成了一次这样的理赔。

    据了解，投保人孔先生今年41岁，年初时，投保了一份合众人寿的保险产品，不想4月因胃息肉住院。在理赔人员对客户报案进行审核时发现，保单尚处于等待期，不过从客户利益角度、实际情况出发，最终还是向其给付了保险金。

    不过，这样的融通理赔案例毕竟是少数，这里还是提醒市民，一定要在健康的时候投保，不要等到身体状况出现问题的时候才想到投保，万一在等待期内发病接受治疗，保险公司是有充分理由根据合同条款拒绝赔偿的。