给小孩买保险：教育保险+意外险+医疗险

　　奶粉钱、玩具钱暂且不提，毕竟数额不大；教育金数额较大，又关系孩子前途，则不得不考虑；孩子抵抗力差，容易生病，要能有个周全的疾病保障就更好；还有，宝贝活泼可爱、生性好动，容易磕着碰着，谁能保障意外伤害？

　　如果要满足以上所有的需求，恐怕市面上的答案为数不多：一份附加了各种保障功能的教育金保险。

　　不过，这里要提出的是，任何一项理财规划都非十全十美，教育金保险功能广泛，却也有其鞭长莫及之处：投保时间长、流动性差；随着货币贬值，当初策划的教育金很可能不够用，都是爸爸妈妈们需要考虑的。

　　教育金准备之保险篇

　　乐乐今年刚做了妈妈。热爱购物、总是不小心花光银子的乐乐却也有小心谨慎的一面。

　　“孩子以后长大了花费可不小，可能特别优秀，要读到博士呢；可能还要出国念书呢；还要娶个漂亮媳妇呢……做妈妈的得赶快准备起来。”乐乐说。想来想去乐乐准备给孩子购买一份教育储蓄保险。

　　目前少儿保险市场上比例较大的“教育储备金”保险，主要针对孩子的教育和成家立业所设立，只要交纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁教育金等。这笔钱可以缓解爸爸妈妈未来一次性支付的压力。

　　教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。乐乐正在考虑这三种类型的产品选择哪一种更好。

　　一般分红型、万能型和投连型的产品都能获得一定的额外收益。目前市面上的教育金产品绝大多数都是分红型产品。一方面教育金的投资年限较长，分红型产品由于可以取得一部分浮动收益，可以帮助投资者应对通货膨胀的压力，而相对于其他投资机构保险资金的运作风格更加稳健，本身也更适合较长时间的投资。

　　如果投资者想用两三年去准备教育金，那么就不太适合购买分红型教育金保险。对于有一定专业知识的投资者可以选择购买基金或者股票。

　　以一款分红型教育金保险为例，若选择缴费年限为10年，每年缴纳7610元，共缴纳保费7.61万元。投保人可以分别在初中、高中、大学和创业阶段领取教育金。领取部分由固定收益和浮动收益构成。固定收益为10.2万元，而浮动收益取决于保险公司的经营状况，投资者可以参考保险公司根据历年经营状况测算出的一个浮动收益的范围。

　　另外，教育金产品大多对孩子的年龄有限制，如一款教育金产品条款中写到“0～13岁儿童可以投保该险”，一些产品的保额也可以自行选择。选择什么样的投保年限和保额更为合适呢？

　　专家建议家长们先得仔细思考这笔保险金未来需要涵盖的支付范围。一般而言，家长会为孩子准备初中、高中和大学的教育金。而有的家庭有出国深造计划，就需要加上留学费用。而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。

　　教育金保险专属功能篇

　　其实，爸爸妈妈们选择各种途径准备教育金可以说是各有千秋。而保险的好处在于除了储蓄一笔大额资金外，还可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保费豁免”条款，可以说是保险的独到之处。

　　大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。

　　“保费豁免”顾名思义，就是在一定的条件下，不用缴纳保费，也可以保证孩子到期领到教育金。这种设置是为了防止作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

　　例如，一款教育金保险合同中写到：“本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。”

　　这一条款可以说是给没有自立能力的孩子提供一份万全的保障。

　　不过，每款产品的“保费豁免”条款略有不同。家长们一定要看清保费豁免的具体含义：一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保费，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费等。

　　对于没有“豁免条款”的教育金保险，家长们在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

　　除此而外，教育金保险的第二个特别之处，就是它可以附加各种保障型保险。

　　保障型主要是指少儿意外险和少儿健康医疗险，当然这期间还会有意外医疗、医疗住院补贴等附加产品。

　　特别是初生婴幼儿，抵抗力差，又没有自我保护意识，需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障。健康保险就可以为它们提供保障。

　　再来，从目前的社保来看，社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用，这种情况下，爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是健康险来缓解这部分压力。

　　对于一些外来务工人员，他们的子女可能暂时还未纳入医保范围。如果经济条件允许的情况下，就可以购买商业医疗保险来进行补充。。

　　不过，据了解，没有社保的人购买商业医疗保险的费用会更高，或者在赔付比率上低于有社保的人。

　　目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。投资者可以根据自己的相关需求选择返还方式。

　　教育金保险也有短板

　　与其他教育金储蓄或者投资产品相比，教育金保险产品确有其独特优势，但是这类产品的主要劣势就是流动性差。

　　以乐乐为例，如果乐乐在孩子0岁时为他购买一份教育金保险，并在孩子20岁时获得保险收益，投资年限就为20年。这样长的投资年限远远超过了其他投资品种。如果乐乐在其间急需动用这笔钱而退保，就会产生一定的损失。

　　另外，投资者还可能遇到的情况是，物价持续高涨，目前设定的数额到孩子上学时根本不够用。

　　小米就遇到了这样的情况，目前24岁的小米，刚出生时奶奶就给她买了一份教育储蓄性保险，当时设定的保额为1万元，这在小米出生的上世纪80年代末，并不是个小数目。但是20年之后，小米光是上大学，每年的学费就是8000元。大四之后出国留学学费就更是高昂。这就让之前规划好的教育金失去了应有的功能。

　　对此，有人说：“通货膨胀难以避免，对投资者来说，较好的做法是，每隔2～3年，再查看下自己的保险规划，如果发现数额不够，就可以增加保额。”

　　最后，需要为孩子购买教育金保险的爸爸妈妈们还需注意两个要点。

　　首先，是投保中“先家长后孩子”的原则。因为，家长作为家庭的经济支柱，其健康和生存直接关乎家庭的生存，如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。所以要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　其次，充分运用“保单转换”功能。一般而言教育金保险投资年限不宜超过孩子30岁，那么在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。

　　保单转换的好处是，不需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般的保险都能通过核保。可是，随着年龄增长，健康状况大多会变差，这时再去购买一些保险，也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单，重新购买一张保单，就会有这样的状况出现。