购买意外险，看清免赔责任是关键

    上周本报对网上购买意外险进行了报道,上网购买意外险最多能打到3折，可以说是物超所值，但是面对各类意外险险种，到底哪款更适合自己，该怎样投保，这中间还有很多学问。

　　专家指出，目前市面上的意外险主要有三大类：交通意外险、旅游意外险、综合意外险。保险期分为固定期与自选。不少保险公司可保从1天到365天的多种时段，保额、保费也有很多档次。投保人应对参保项目做出综合评定。

　　根据工作性质确定投保项目

　　记者发现，现在各大保险公司都推出了组合式的险种套餐。比如平安保险公司就针对交通意外险推出了三种套餐组合，包含飞机、火车及汽车等各类出行工具。保障期限分1个月与1年两种。

　　不同套餐对各种交通工具的保额也不同，高端套餐的保额可达到普通套餐的5倍。如果你需要经常出差或者乘坐交通工具比较频繁，可以直接购买保期在1年的套餐。相比之下高端套餐只比普通款多出400元/年，性价比更高。如果你只是偶尔出个短差，可以购买保障期为7-15天的保险，保费一般在20元-50元。

　　参加高风险活动要看清免赔责任

　　外出旅游安全很关键，购买一份意外险保证玩得开心、尽兴成为很多人的共识。专家指出，旅游意外险主要是保旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。但如果你参加的是高风险的活动，比如滑雪、潜水、冲浪、骑马、攀岩等出现伤害，一般会被列入免赔责任。如果需要，最好要加购含有高风险运动保障的旅行附加险。

　　记者了解到，所从事的高危项目越危险，保费也越高。主要保障内容包括了：高风险意外保障+医疗保障+紧急救援服务。普通的短期登山、远足，保障期为1天的一般只要十几元，而针对高山探险，野外生存等的活动，保障期为10天的一般需要一百元左右。

　　综合意外险视情况确定投保额

　　综合意外险提供因意外伤害造成的身故、残疾、烧烫伤，意外医疗保险，住院误工津贴及住院护理津贴。因为保障范围比较齐全，所以保费也比其他两种意外险要高，保额相对低，但也是适用性最广的意外险种。

　　正是由于费用高，此类保险该投多少更要细琢磨。专家建议，如果是给未成年人购买意外险，保额一般5-10万元即可；如果是为家庭的经济支柱购买意外险，保额可达到年收入的10倍。

    每次大灾大难之后，意外险就会成为消费者关注与消费的焦点。近日，意外险的关注也再度升温。

　　记者了解到，平时一次性投入几十元或几百元，需要时最多能获得几百万元的保费，对于经常外出或从事危险性工作的人十分适用。

　　现在意外险的保障范围不仅有交通意外险，还包括残疾、医疗与停工等各险种，有些甚至还能自己定制属于自己的意外险。近日记者发现，网络上也能购买意外险，而且部分价格会便宜相当多。

　　产品价格优惠 险种种类齐全

　　意外险低至3折、旅游送意外险、意外险咨询，记者发现，各式各样的保险销售形式在网上开展得如火如荼，像中国平安、泰康人寿、华泰保险等公司在官方网站都开设了网上购买渠道，点击“网上专卖店”、“网上商城”字样的链接就能直接购买。

　　记者点击进入某保险公司的“网上商城”，发现意外保险正以3折的价格销售，并且提供“一年期综合意外险”、“交通意外险”、“驾乘综合保险”等各类险种，随时可以购买，如果注册会员后还可享受更低的折扣优惠。甚至一些险种只能在网上购买到。

　　记者做了一个比较，按照5折计算，同样是交通意外险，被保人1人，保险期限1年，保额40万元的保单，保险内容包括飞机、货车、轮船、汽车等交通工具。直接在网上购买的话只要50元，而原价需要100元，不仅实惠，也更实用。除此之外，在购买某款险种前一定要货比三家，不同公司的保费有时相差也很大。

　　沃保网业内人士提醒，现在各家保险公司基本都开通了网上购险的项目，甚至一些公司还与淘宝等购物网站合作。购买时要向对方索要纸质凭证或电子凭证，一般电子凭证会发到你的对应邮箱，使用时可以直接打印出来，这份凭证也具有相关法律效应，务必要妥善保管。

    对于保险公司来说，网上卖险正是省去了中介费用，所以成本大大降低。专家指出，对保险公司来说，意外险是个比较赚钱的险种。但过去大部分的盈利主要还是在中介方，所以现在的网络卖险也就应运而生。但购买时还是要看清保险内容，切勿跟风乱买。

　　据沃保网保险专家统计，每次大灾大难之后，都是意外险的销售旺季。目前的意外险也分为很多类型，可根据不同的工作性质与出行规律，来选择适合自己的产品。记者在各家保险公司的网上看到，每个险种都有相对应的产品概述，包括了适合人群、承保范围、保障金额等。比如泰康人寿的“自驾车(非营运小轿车)驾驶员意外保障计划”中就标明了“可根据驾驶员需求自由定制出行保障。”

　　沃保网业内人士指出，现在各大险种每个公司也都在卖，但是价钱与参保项目都不尽相同，消费者购买前一定要看清楚条款，以免事后出现扯皮现象。常出行的人最好买年险，保费基本在几十至一百元左右，偶尔出行的人，可以选择短期交通意外险，保额相对较高，保费也更便宜。