家庭顶梁柱投保 保额如何选择？

   有项调查显示，中国家庭最倾向于给子女投保，希望把有限的资金用来保障孩子。但业内人士指出，这是一种投保的误区，事实上，一个家庭最该投保的人应该是家庭的经济主要来源。

　　只要认真留意本次事故的遇难者名单就不难发现，其中20多岁、30多岁、40多岁的青年人、中年人占到非常大的比例。这些人大多是上有老、下有小的家庭顶梁柱，是一个家庭的支撑。保险业内人士指出，这些中、青年人，就是最应该投保的人群。

　　泰康人寿保险公司日前发布的一项调查显示，中国家庭最倾向于给子女投保，希望把有限的资金用来保障孩子。但业内人士指出，这是一种投保的误区，事实上，一个家庭最该投保的人应该是家庭的经济主要来源，只有家庭的经济稳定得到了保障，孩子的成长才更有保障。中德安联人寿保险资深业务经理杜春华表示，保险最重要的作用是，哪怕在意外的情况下，也能保障家庭财务状况的平衡。因此，一个家庭最该投保的人应该是家庭的经济主要来源。

　　杜春华介绍说，如果一个家庭收入来源是丈夫和妻子两个人，则两个人的保额比例可以按照收入比例来设定。比如，如果丈夫收入是4万元，妻子收入1万元，则丈夫的保额应该是妻子的4倍。这样安排下来之后，再来安排孩子的保险也不迟。

　　疑问1 最该投什么保？

　　一位保险业内人士告诉记者，很多人对保险产品的判断往往是“这个产品回报不够高，不划算。”其实，选择保险产品最重要的是要看它是否能够实现自己需要的保障功能。比如说，一旦家中的主要经济支柱发生意外，其他家庭成员怎么办？房贷怎么办？

　　对于家有贷款的投保者来说，现在市面上已经有借贷险产品可以投保。接贷者投保此类产品后，万一发生意外，保险公司会赔偿最高为借贷金额的保额，这样，就不至于因为还不上银行贷款而被收掉房子等抵押物。记者注意到，此次动车脱轨事故发生后，太平洋保险理赔的客户中就有“安贷宝”客户被分别理赔5万元和20万元。

　　对于经常乘坐交通工具的乘客来说，则可以考虑投保“双倍给付意外险”。杜春华介绍说，这是一般意外险的一个附加险种，投保者在公共交通系统，包括飞机、火车、轮船、地铁等交通工具上发生意外后，就可以获得原来保额双倍的赔偿。

　　此外，不同年龄的投保者也应有不同的侧重。人寿保险包括健康险（含重大疾病险）、寿险、意外险三大类。对于年轻人来说，可以侧重投保健康险和意外险；对于年纪稍大一点的投保者来说，则可以侧重考虑健康险和寿险。

　　疑问2 保额如何选择？

　　此次动车追尾事故发生后，很多保险理赔不高，部分原因可能是投保者选择投保的保额比较低。据介绍，目前有些意外险的保额低至三万元，也有的产品保额则可能高达几百万元。一般来说，保费与保额都是挂钩的，保额越高，保费也越贵，因此，有的投保者认为发生意外的概率很低，不愿意选择很高的保额。

　　对此，杜春华表示，保额的选择也要依据家庭的财务状况而定。但一般来说，意外险的保额建议设定为投保人年收入的10倍，而寿险的保额则建议设定为投保人年收入的5倍，这样才能比较好的起到保障的作用。

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