商业险不受强制险索赔影响 建议：选好意外险再出行

　　假期到了，选择外出旅游、探亲访友的人数大幅增加。出门在外，平安就成为了头等大事。不过，在旅途中再小心的人，也怕遇上突如其来的天灾人祸。7月23日晚，温州发生特大动车追尾事故，截至昨晚6时共造成39人死亡；就在这场特大事故发生的前几天，京珠高速公路上一辆大巴意外起火，造成了41人遇难……

　　那些冰冷的数字，代表的是一个个鲜活生命的逝去。在对那些意外逝去的生命扼腕叹息时，接连发生的天灾人祸也警醒我们，要对风险做好足够的防范和应对。古人云，凡事预则立。当我们无法避免灾难发生时，只能提前做好防范。

　　乘坐公共交通工具前，我们可以采取哪些方式来保障自己，让家人安心呢？保险业内人士表示，为了防止灾难造成人员和物资的损失，旅客在出行前最好先投保意外伤害险。与此同时，购买公共交通工具车票/机票时，最好为自己投保一份保险。

　　乘火车遇难 单项最高可获赔15.2万

　　“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故发生后，除了事故原因外，遇难者们的赔偿问题也备受关注。乘火车途中，因行车原因遇难，遇难者们可以获得赔偿吗？是不是只有买了商业保险才能获得赔偿呢？

　　记者采访保险业内人士后了解到，不管是否单独购买了商业意外伤害险，只要是在乘坐火车的过程中，因车辆原因或行车故障造成的人员死亡，都将获得赔偿。

　　“因为所有乘坐火车的旅客，在购买火车票的同时，就已经购买了基本票价2%的意外伤害险。”该业内人士透露，虽然很多人不知道，但其实每张火车票都包含了强制保险，“即不论坐席等次、全票、半票、免票，一旦遇难，都将获得赔偿。”

　　查阅资料后，成都商报记者发现，根据1992年《铁路旅客意外伤害强制保险条例》第五条规定，旅客之保险金额，不论坐席等次、全票、半票、免票，一律规定为每人人民币2万元；第六条，旅客之保险费，包括于票价之内，一律按基本票价2%收费。

　　该条例执行两年后，1994年颁布的《铁路旅客运输损害赔偿规定》将每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额从人民币2万元提高到了4万元，自带行李损失的赔偿责任限额为800元。

　　而自2007年9月1日起施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为15万元的赔偿责任，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为2000元。

　　因此，即便旅客没有购买任何商业保险，遇难后依然能得到强制险的保险赔偿，单项最高可获赔金额为15.2万元。

　　商业险索赔不受强制险索赔影响

　　虽然火车票中已包含了铁道部门的行业保险，但如果身故乘客购买了商业意外保险，其索赔金额不受此影响，仍可按商业保险的合同条款进行索赔。

　　“具体赔偿金额要依条款而定。”昨日，某人寿保险公司理赔部负责人表示，比如商业意外险中的火车事故保额是100万元，保险受益人最高可获得100万元赔偿；若是保额只有5万元，赔偿限额就是5万元。另外，如果身故者同时购买了两份以上的商业意外险，赔偿也可以叠加。

　　但若买了商业人身险的乘客只是受伤，保险公司将按实际治疗费用来理赔，赔偿上限不超过最高赔偿额。财产保险方面也与此类似，以实际的财产损失为赔偿限额。

　　保险业人士建议

　　选好意外伤害险再出行

　　此次事故再次引起人们对意外伤害险的关注。有保险业人士表示，旅客为保护自身合法权益，最好投保意外伤害险再出行。

　　据介绍，火车票中的意外保险与商业意外伤害险有很大区别，火车票中的意外险由铁路部门赔偿，商业意外险由保险公司赔偿，赔付的主体完全不同。另外，从赔偿数额上看，两者相比悬殊也比较大，“保险公司的意外险产品，最高的火车意外身故赔偿能达到50万元甚至上百万元。”

　　目前，国内各主要保险公司均推出了交通意外险这一险种，保险时限通常不超过1年。保险业内人士表示，交通意外险的险种相对简单，对投保人的年龄也没有太大限制，而且在网上购买通常价格还可以享受一定的优惠，价格从几十元到数百元不等，保额则从几十万到几百万不等。

　　业内人士建议，对于经常出差的商旅人士，可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。而对于偶尔出差，大部分时间都不外出的宅男宅女们，则可以在出行之前，选择短期含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7～15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20～50元左右。