购买之前需做好功课

　　购买之前需做好功课

    虽然在香港买保险有收益率高等好处，但买了香港保险而不可能长期住在香港，保单与受保人分隔两地就会引起许多不便。如每年缴保费，亲自去香港或托人代缴都不方便。较好的办法是利用网上银行——受保人在香港银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，不过，在内地往自己的香港账户里打钱要交纳一定手续费。

　　此外，投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请或其他疑问，解决问题的时间就会拖长，不及亲自去保险公司交谈来得迅速。不过香港保险公司一般都提供全球理赔，申请理赔时只需提供要求文件，而非一定要亲自到香港。

　　虽然香港保单回报较高，但购买香港的保险拿到的是港元，就要承担汇率风险。如一些10年人寿目标储全保产品，10年到期后投保人可拿到保费110％的满期金，另有每年分红，但10年内如果人民币持续对美元升值，则期满时拿到的港元换回人民币还不一定能还本。

　  赴港购买保险小贴士

　　香港的保险产品大致分为三类，分别为：“一般保险产品”，类似内地的“财险”产品，如车险、家居险、劳保险等等；“人寿保险”产品，包括养老、大病、医疗、意外等等；“投连险”产品，如基金等。保险专家提醒，赴港买保险要到香港政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，挑选有实力的公司，同时，注意有些产品不对内地发售。

　　今年7月19日，《香港银行人民币业务的清算协议》签订，香港的金融机构开发和推广人民币投资产品进入“无障碍时代”。这意味着，原来要以港元结算的香港保险产品，能用人民币买了。记者从相关部门获悉，自清算协议修订后，以人民币计价的保单销售每日激增五倍，首日推出保单金额即达到人民币6000万元。在香港多家保险公司工作过的吕先生告诉记者，“特别是医疗保险这一块，对内地客户限制比较严格，因为不是所有香港保险公司对内地医院的病历都承认。”此外，有个别保险公司向内地人销售保险时，还要求其在香港有至少3～6个月的居住期，并有当地信用记录等。

　　在香港签署合同时，要认真了解理赔程序。对于在香港当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为单线联系，因此，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单是否已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。

    防范借投保“洗钱”

    赴港投保的人数的确明显在增加。深圳保险业人士分析，投保人主要集中在东南沿海城市。

    在急升的数字背后，很可能还有一些“特殊因素”作祟。据了解，在香港购保险要求缴款人必须是保单持有人，保险公司对现金缴付保费也有限额规定，以杜绝“洗钱”的非法行为。但是，这也无法真的堵住“洗钱”通道。内地一些违法分子将非法所得带到香港投保，先逃避了内地法律机构的监管，然后通过保险金收回自己的非法所得。可以说，由于内地和香港监管机构在监管上的脱节，使得一些非法投保人钻了监管的空子。

    法律界人士指出，保险在保障合法投保人利益、提供风险保障的同时，不应该成为违法者犯罪的“温床”。