约定保险金额却按50%赔付 高保低赔引纠纷

  上周，柯城区法院调解了一起车辆“高保低赔”案件。

　　案件回放：高保低赔引纠纷

　　2009年9月25日，市区一家公司与某保险公司建立保险合同关系，该公司一辆奔驰车进行投保，车辆购置价格约160万元，投保时已使用了六七年，双方约定机动车损失险的保险金额为85万元，保险期限自2009年9月28日至2010年9月27日。

　　2010年9月15日，该车在高速公路上发生交通事故，导致车辆严重受损。双方多次协调，未能达成一致意见。投保方于是起诉至法院，要求判令被告保险公司履行保险责任，支付保险金额85万元。

　　在双方签订的非营业用汽车保险投保单中，机动车损失险为85万元，在表格下方有一处特别约定，约定中注明：保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿，在保险条款中也有相应约定。另外根据合同约定，由于投保车辆驾驶员负事故主要责任，投保人未投保不计免赔险，保险公司还享有一定比例的免赔率。

　　最终，双方在法院的主持下，经调解达成一致意见，保险公司支付投保人机动车损失险保险金38万元，车辆残值（十万余元）归投保人，停车费、拼装费、拆检费等其他费用由保险公司负担。该案虽得到调解，但案件中暴露出的高保低赔争议，值得探讨。

　　投保人：有三种选择方式

　　投保人与保险公司签订的保险合同中，“非营业用汽车损失保险条款”对哪些是保险公司责任免除，不负责赔偿，保险人保险金额的确定以及如何赔偿处理都有明确的条款规定，但很少有细心的市民仔细阅读。而实际上，其中有一些条款对投保人不公平。

　　保险金额的确定方面，条款中约定可以选择保险车辆同种车型的新车购置价；或与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；或投保人与保险人协商确定。投保人选择其中一种方式投保即可。

　　出险按照全部损失或部分损失赔偿。全部损失，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿；发生部分损失，按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。以新车购置价100万元为例，使用若干年，折旧后实际价值70万元，即便投保100万元车损险，出了交通事故车辆全损，车主只能获赔实际价值70万元；如果投保70万元（保费略低），全损可赔70万元，部分损失按70％的比例赔（按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算），如修掉50万元只赔35万元。

　　在实际理赔中，很少有车辆被认定为全损，保险公司一般都作部分损失处理，因为保险合同中约定车辆出现车损后，应当尽量修复使用。无论投保人选择哪种方式确定保险金额，都会陷入多付保费和“高保低赔”的风险。给予车主的选择权形同虚设，也与“保多少赔多少”相左。对此，保险公司的理由则是修车时更换的都为新配件。

    法官：条款设计有争议

　　柯城法院民事审判第一庭的周鑫法官介绍说，“高保低赔”在普通家庭用车的保险中问题不太明显，一来普通家庭用车价格不高，赔偿差额不大，二来交通事故多为双方事故，如果对方车辆投保了第三者责任险，车主损失也可得到大致弥补。但一旦发生单方事故或车辆昂贵，“高保低赔”问题就会暴露，对此也存在争议。

　　《保险法》规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。未明确说明的，该条款无效，而保险公司应对其履行了明确告知义务承担举证责任。

　　需要注意的是，投保人与保险公司订立保险合同，对于保险责任的免除、减轻等特殊条款，保险公司会采取多种形式向投保人作明确的告知，只要保险公司相关手续齐全、到位，应认定保险公司履行了明确告知义务，投保人知晓合同中的相关内容，保险合同系双方真实意思表示，合法有效。

　　不过，按照《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应退还相应的保险费。也就是，100万元的新车投保100万元时，保险金额和保险价值相当，但车辆用了若干年以后产生折旧，车辆价值就低于100万元，投保人若按保险公司确定的新车购置价投保，保险金额就高于车辆实际价值。这是不合理的条款。针对这部分超额保险，理论上投保人可以要求保险公司退还部分保费。

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