保单贷款纾困资金周转 重新受捧

    在银行额度不断萎缩的当下，如果你有一份高价值的保单，从保险公司融资估计方便得多。

    记者从大型寿险公司人士处了解到，在当前的经济形势之下，曾经购买了上百万保险的中小企业主通过保单贷款融资的现象逐渐增多，除此之外一些中产家庭也开始利用保单贷款来解决燃眉之急。相比银行贷款的繁琐，通常情况下保单贷款贷款到账时间仅为1-3天。

    根据日前保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》(下称《通知》)，保单贷款首次被明确贷款期限一般不超过半年。保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。保险公司人士称，此前保单贷款期限一般在半年之内，部分保险公司在到期后可自动进行续贷。

    保单贷款纾困资金周转

    所谓保单贷款，是以保单作为质押物，向保险公司贷款获得资金，它属于短期融资方式。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款。而对于健康险、投连险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的。

    日前保监会下发的《通知》明确规定，保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务，保单贷款的有关事项应当在保险合同中约定。保单贷款金额不得超过保单现金价值，贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定，贷款期限一般不超过六个月。保险公司不得向投保人以外的第三方提供保单贷款。以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单贷款，应当事先经被保险人书面同意。

    在目前银行信贷紧缩之下，保单贷款也重新受捧。平安人寿广东分公司人士表示，目前通过保单贷款现象很多。这跟当前的经济形势有关，很多购买上百万保险的大客户都是企业主，在向银行借贷难之下，他们亦会利用保险来盘活资金。而且银行放贷会限制资金的用途，但保险公司不会。

    记者了解到，目前各家保险公司的贷款金额大多不超过保单现金价值的70%—80%，贷款期限以6个月为限，贷款利率以同期银行利率上浮10%计算，贷款利息在贷款到期时一并结算。有些公司还允许投保人只要偿还利息就可自动续贷6个月。而投保人到期如约还款后，且保单继续缴费有效，投保人还可再次贷款且不限次数。保单贷款利率相对固定，各家公司贷款利率不尽相同。例如平安是在产品定价利率与央行6个月贷款利率的90%两者间取大值来确定。有些则采取产品预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。

    违约则保险合同将终止

    在保单贷款期间，客户的保险权益不受影响。但能贷多少则取决于保单的现金价值。保单的现金价值是指寿险在退保时可以返还的金额，在计算中减掉了公司的运营成本(保单的签订成本、代理人的佣金等等)。业内表示，一般保险公司要求投保人缴费满两年且保险合同成立满两年后才能申请保单贷款。

    相对于银行贷款手续诸多，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿人士表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。

    但业内提醒，尽管贷款方便，但投保人还是要慎用此功能。根据保险条款，在贷款本息偿还之前，被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息，然后给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款，保险合同将终止。

    中央财经大学保险学院教授郝演苏表示，保单贷款发生违约后损失最大的是个人，不仅失去保单保险价值，以前所缴保费也将付诸东流。保险并不是以投资为目的，保单所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防。如果以保单贷款方式进行中长期融资或高风险投资，一旦投保人不得已出现违约，他除了在经济上蒙受损失，人身保障也没有了，此时若出现人身风险，情况将更艰难。