从一起拒赔案件分析机器设备损坏险理赔

【编者按】保险公司承保了一笔石油股份有限公司的机器设备损坏险。2003年4月，被保险人提出赔偿请求，起因是在2002 年11 月大修时发现有三台法国产的板式换热器损坏，因泄漏而无法使用，损坏设备在上海的一家法国公司修理。换热器使用的一个特点是越紧越漏、越漏越紧。保险公司理赔人员前往维修厂家对受损设备进行了查勘，该标的设备大修时发现彻底损坏，确认该设备损坏是由工人不当压紧造成的，直接原因是在使用过程中的多次紧固压紧螺栓。经了解，该设备从2001年12月1日起保，起保日期之前也出现过泄漏。

分析与结论

本事故是一起比较典型的机损险索赔案件，保险公司拒赔的基本条件是要证明在起保前相关标的已经损坏到大修时的状态或在保险期限内并未发生过工人为止漏而进行的紧固动作。该案涉及时间相对较久，保险理赔人员调查了保险期内大修时间、大修记录、检修人员、外方参与检修的单位与人员以及相关人员的差旅行动记录。理赔调查工作一直比较艰难，赔案处理中发现石油公司曾因上述换热器泄漏而在2001 年上半年向该供应商订购了用于更新的板式换热器，同时确认了该设备的购入只是为了更换已损设备而不是为了其它目的。在此基础上，经过与被保险人沟通，本起索赔被拒赔。

机损险理赔处理中出险原因的确定、责任及损失核定相对比较复杂，其保险责任一般包括设计制造缺陷，原材料缺陷，用力供应事故，机械事故和人为事故，但不包含自然灾害和一般的意外事故。

对于设计、制造及原材料缺陷造成的损失往往具有系统性，这些原因造成的损伤不是偶发事件，往往多次出现在同类型或同批次设备中，概率很高，也有可能在出险设备中多次频发。分析其受损的直接原因需要在同行业进行广泛的调查，同时需要对本次涉险设备的历史损坏记录进行详细的调查。认真核对保险起期前的损坏检修记录。对于此类原因造成的损失可以通过检查原设计、制造的有关验收报告，材料或设备的鉴定报告来进一步的推证，必要时请专业机构或人员鉴定。对于人为操作错误、疏忽、过失、恶意行为造成的损坏往往偶然性比较强，具有很大的随机性。很大程度上依赖于出险当时的偶然因素，比如操作者的熟练程度，技术水平，身体状况，心理状况，环境因素，设备和操作者的连续作业时间。查勘和调查者可以通过假设推断的办法排除上述因素来推证出险原因。机损险出险原因比较复杂，需一定专业知识和经验做基础。另外，机器设备损坏险涉及行业和设备比较广博，查勘和赔案处理过程中必须具备全面的知识和技能，一定要广泛的吸收相关信息。出险设备往往需要及时恢复，而市场调查和信息的采集需要比较长的时间，为了在赔案处理过程中尽可能多的获取线索和帮助，避免不必要的损失和道德风险，现场查勘者必须尽可能详实地记录当时的情况。

为了准确判断出险原因，判定责任，必须进行详尽有效的现场查勘。机损险现场查勘必须详细调查事故发生的经过、听取被保险人对事故发生前后的详细叙述，并做好调查笔录。重点做好下列五个方面的工作：

一是要调查设备的基本信息，详细记录设备名称、生产厂商、商标、型号、序列号、受损部件序列号、供应商等信息。

二是要了解包括本设备在内的整个生产工艺流程，了解其他设备有无闲置或故障，与事故发生的内在关系，了解设备的生产日期、投入使用日期和使用状况，询问记录设备出险时段的工作状态，值机人员状况，当值人员。

三是必须详细调查设备的承保情况，核对承保明细清单，或查对被保险人机器设备明细帐，确定出险标的是否承保，检查被保险人是否有多台相同设备，并全部投保。判断出险标的是否是保单生效后的新增资产。

四是要仔细核查被保险人机器设备明细帐，了解设备的入账日期、入账原值、使用年限、账面净值、折旧方式等相关信息。

五是要调查损坏部件确定设备是否损坏，可用直接观察法、排除法、对比替代法、专业检测等方法确定。

最后应该强调的是，机损险应该赔偿的是突发的、不可预料的意外事故造成的损失，这是根本特征。渐变的损坏和应该预知后果的不当操作引起的损失不应在赔偿之列。机器设备运转的自然结果（如磨损、锈蚀）、承保前的缺陷、易耗易损件、非意外的停水停电、日常的保养检修都不属于赔偿范围。错误地将正常的损坏和大修列入赔偿的案件非常常见。

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