监管或将出台规定限制过快返还

    保险产品随着时间的推移逐步在演变，在演变过程中，保险产品的保障功能逐步降低，更多的体现在理财功能上，让保险产品自身特有的功效逐步减弱。介于这种情况，保监会近期可能出台相关政策限制快速返还类理财产品。

  　快速返还型产品越推越多，可能让本来就不十分成熟的保险市场更加忽略保险产品重在保障的本质。针对这一现象此前有媒体曝出，监管部门将对快速返还型保险产品加以限制。

    记者从相关渠道获悉，快返型保险在市场上的销售状况已经引起监管层的注意，去年保监会曾就此情况向各家保险公司下发征求意见稿，以抑制保险公司过快返还保费的冲动，然而在银保渠道受阻、保费下滑明显的趋势下，最后则不了了之。如今在通胀形势下，股市震荡加剧，快返型保险产品受到了市场的欢迎，监管层短期内很难限制保险公司过快返还的行为。

    保险公司有关人士表示，如果返还期限很短，保险公司投资会受到局限，进而削弱其赢利性。消费者缴纳保费后，保险公司将这笔资金进行长期投资使用，方可显示复利的魅力，而如果缴费1、2年后就开始返还，其一是本身缴纳保费数额低，其二是须扣除一部分前期费用，所用于投资的资金很有限，而为了增加产品吸引力，这类产品收益也不会太低，而是将保障成本压缩掉，因此，这类产品没办法起到真正的保障作用。一般来说，此类产品可提供的身故保障与所缴保费相差不多，保障水平极低。

　　由于返还型保险能迎合客户的消费心理,由此也出现了部分寿险销售人员不得已以红利和快速返还来诱惑消费者,以返还频率来迷惑消费者。与其他理财产品相比,分红险的保障才是其最大优势,投保人关注的也应是保障范围,其次才是关注产品能否应对通胀,达到保值增值的目的。但返还型保险很容易令客户迷失对保险本质的认知,从而产生消费误导,这也是监管部门担忧的问题。

    “相反，如果保单生效后5年、10年内返还，意义则大不一样，一方面产品销售理念会较为完善，而不是迎合消费者短期心理，这对于有经济能力的消费者会倾向于将其作为财务规划，购买保险时也会更加理性，减少销售误导行为的发生。”上述人士表示。

　　除此之外,保险公司人士称,对于大型保险公司来说,快速返还产品只是其产品线上的一种,对公司的投资运作压力不大,但中小保险公司如果为了保费增长过多地销售此类产品,则可能对其偿付能力有一定风险。

    缴费1年、2年、3年后，即可领取一定的生存保险金，由于返还时间短，满足了消费者的心理需求，这种快速返还型保险今年销售火热，尤其在银行渠道。不过，近日据媒体报道，保监会或将出台政策对此类产品进行限制，首次生存保险金给付或不得早于保单生效后3年。

    而另一家寿险公司相关高管则表示：“今年夏天或能出台，但停售会有一个缓冲期，可能放宽到年底。”