保险产品迷人眼 如何选择适合自己的产品？

    如今，在网络、银行、基金、邮政等多元化保险渠道发展的背景下，在五花八门的保险产品中，许多消费者被弄得一头雾水，不知道该选择哪些渠道购买，甚至不知道哪些产品适合自己。

　　如何选择适合自己的购买方式？

　　自规范银行保险销售行为的相关规定出台后，银行与保险的合作激情已然退去，银行渠道的保险营销员逐渐被清理，受此影响，各家保险公司银保业务收入骤降；面对银行渠道的影响，保险业将销售渠道向基金、证券等领域延伸，这样一来，基金和证券公司也可以代理保险产品；而网络营销的热潮一浪接着一浪，许多喜欢网购的朋友们选择在网上购买保险，既方便又省时；邮政也参与到保险营销渠道中来，邮政自办保险使得保险市场又多了一个销售渠道。

　　近日，市民小张告诉记者他的困惑，“现在购买保险的渠道多了，反而不知道该如何选择了，以往买保险直接到保险公司，现在在银行、邮局都能买到保险了，甚至通过网络也能购买保险，真不知道该如何选择。”而目前，和小张一样困惑的消费者还很多，他们希望专家能帮助他们指点迷津。

　　中央财经大学保险学院副院长徐晓华表示，在目前诸多的渠道选择面前，消费者的困惑可以理解。随着保险业的高速发展，保险的营销渠道越来越多，除了保险公司，可供选择的营销渠道还包括保险代理人、保险经纪人、银行柜面、邮政、网络、电话等等。

　　徐晓华认为，消费者在购买保险时，关注的核心问题应该是保险产品，消费者要对自己的保险知识展开评估，看看自己是否有能力辨别保险产品，其次才是营销渠道，因为渠道本身并不会影响保险产品保障功能的最终实现，消费者在购买保险时，可以选择方便获得保险服务的渠道。

　　另外，相关专家建议，从获得服务的便捷度考虑，消费者选择营销渠道时也要考虑自身的条件。如果自身有可以支配的时间，可以自己打理保险理赔等事务，则可以选择单位或者家庭附近的保险公司网点直接购买保险；如果自己时间比较紧张，需要他人协助办理相关事务，可以选择一些可靠的中介来购买保险。

　　如何选择适合自己的产品？

　　记者身边的一些朋友经常会问：“哪些保险产品适合我？”许多消费者面对种类繁多的产品往往措手不及，不知道到底哪些产品适合自己。

　对此，徐晓华表示，选择适合自己的保险产品，要从认识和分析自己所面临的风险入手。简单地说，消费者面临的不外乎是财产和人身两方面的风险。就财产而言，主要是房屋、家庭财产、汽车等的损失；就人身而言，可以简单地归纳为生、老、病、死、残五种风险。在对自己的风险全面认识的基础上，消费者可以将自己面临的风险排排队，选择那些对自己的生活影响最大的风险优先投保。

　　以城市居民为例，财产险方面，家庭财产保险不可或缺，至少应当对自己的室内财产和室内装修进行投保，避免漏水或者火灾对家庭财务造成的重大影响；另外，有车一族需要投保车险。人身险方面，意外伤害保险不可或缺，因为意外伤害或者疾病导致劳动能力丧失、因为家庭经济支柱的意外身故导致家庭财务崩溃，以至于影响赡养老人和抚育幼童，应当是最大的风险所在。因此，不论贫富，意外伤害保险应优先购买，健康保险则可以根据所享受的社会医疗保险和自身付费能力酌情购买，之后才能考虑储蓄型的养老保险，最后才是投资型的保险产品。在选择给谁买保险的问题上，科学的排序应当是壮年优先（收入高者优先），其次才是儿童和老人，而不是相反。

　　销售渠道多了，服务如何呢？

　　“在同样产品的情况下，我更看重公司的服务，谁的服务好我就选择谁！”市民小刘对记者说。

　　与“高收费”相对应的是“弱服务”。某基金公司人士表示，基金公司的服务目前还基本停留在完成销售任务的简单推销层面，对于高层次的理财规划、投资者教育、客户维护和市场趋势解读等服务则远远不够。

　　“保险、基金理财产品与银行理财产品之间也形成了竞争，我们日常更多的是向客户销售自己的产品，而保险如果客户不主动询问，一般不会主动推荐的。”某银行的理财经理告诉记者。

　　那么，如果我们通过各种渠道购买了保险产品，接下来的保险服务是否有保障呢？

　　徐晓华表示，不管选择什么样的购买渠道，最终的保险保障服务提供者都是保险公司。因此，营销渠道的不同并不会影响保险产品核心服务的内容和质量。

　　就此而言，专业代理人，包括保险营销员、保险代理公司和保险经纪公司等都可以在取得客户授权的情况下，帮助消费者办理理赔等售后服务；而选择保险公司直销、其他兼业代理（包括银行邮政代理、基金公司和证券公司代理）以及网络和电话营销等渠道购买保险产品，保险的售后服务都需要客户亲力亲为，这对那些没有空余时间的消费者而言是不合适的。

　　专家支招 四招教你买保险

　　1.欲购从速。在了解和分析好风险之后，首先要做的是从速购买，不要对风险抱有任何侥幸心理。风险的发生是客观的、无选择的，不要认为自己还年轻，疾病不会很快找上门；不要认为自己的房子还很新，漏水火灾摊不上。

　　2.货比三家。在选择保险产品的时候，要多看几家公司的同类产品，对比其保险责任、除外责任和保险费（价格），选择性价比高的产品购买。

　　3.多方求证。无论第一次接触的是哪一个营销渠道，都不要贸然作出购买决策。对渠道所许诺的保障及其他服务，要通过保险公司的客服电话予以落实，避免被误导。

　　4.防范风险。需要提醒消费者的是，买了保险不等于风险不再发生，因此,日常的风险防范意识不能因为买了保险而有任何松懈，这和治病是一个道理，最高明的医者是“治病之未病”。