怎样管理好您的保险保单

    消费者在购买保险产品后，拿到的是保险公司提供的一份保险保障的合同，消费者需对您手中的合同有一个全面的了解和认识，管理好保单，确保这份合同在您的人生遭遇风险时提供保险保障，为您或您的家人保驾护航，同时，管理好您的保单还可以在未发生风险时，提升保险的价值。

　　赵先生是保险公司的VIP俱乐部会员，在三亚出差时，不慎摔倒造成腰椎骨折，在三亚的农垦医院就诊，由于人生地不熟，腰部受伤行动不便，赵先生希望能够转回太原治疗，但他身上携带现金不多，VIP俱乐部为其担保了一万元的住院费用，以解决燃眉之急。随后，VIP俱乐部安排了急难援助医生和护士陪护赵先生及妻子飞往太原，安全送达山西大学第二附属医院进行后续治疗，VIP俱乐部还承担他妻子往返三亚的机票费用，赵先生在太原治疗、休养后得以康复。

　　因为赵先生是保险公司的VIP客户，可以享受公司提供的急难援助服务，在离家千里之外，身体受到严重伤害，既没有足够的现金又无人照料的紧急情形下，仅仅一个电话，保险公司及时为客户联系了医院，安排了就诊，协助客户转院治疗，确保客户把握最及时的就诊时机而得以康复。

　　张大爷在一个飘雪的早晨来到保险公司的柜面，要求公司帮他的保单做退保处理，经过柜员的细心了解，张大爷因为儿子结婚急需用钱，无奈之下选择将自己交了10年保费的保单退保，柜员主动为大爷讲起保险责任，从保障范围到保险功效……当了解到张大爷只是暂时缓解经济紧张，后续具备一定的缴费能力，柜员特别为张大爷介绍“保单贷款”，该保单管理功能不但不会影响张大爷的人身保障，而且仅需要每半年偿还一次利息，贷款利息比银行同期要低，且贷款本金待张大爷经济允许时再还也可以，主要的是保单继续有效，公司还会正常分红。柜员为张大爷试算了贷款金额、可贷金额以及预计每半年还款利息，告知了保单贷款的办理手续及还款要求等工作。经过柜员的专业讲解和周到服务，张大爷顺利地办理了保单贷款手续。

　　仅仅几分钟保单贷款的手续就办理完成，解决了客户的燃眉之急。如果客户选择了退保，不仅经济上会受到一定损失，而且一份作为终身保障的保单也不复存在，退保会直接导致客户不再享受保险提供的人身保障。

　　以上案例说明，消费者在购买保险产品后，拿到的是保险公司提供的一份保险保障的合同，消费者需对您手中的合同有一个全面的了解和认识，管理好保单，确保这份合同在您的人生遭遇风险时提供保险保障，为您或您的家人保驾护航，同时，管理好您的保单还可以在未发生风险时，提升保险的价值。

　　首先，人寿保险消费者应该熟悉保险对您的价值，您所买的保险产品是经过专业保险代理人精心推荐的，符合您的保险需求，并给您做了深入讲解的。

　　人寿保险从功用的角度来说有四方面，即重大疾病、子女教育、养老、投资。

　　重大疾病有三个特点：威胁生命的病情但有机会存活、重大疾病≠绝症、治疗费用大。医学专业报告称，全世界死亡人数中，65%死于重大疾病，30~45岁患上重大疾病的几率超过15%。因此，聪明的人，大方地投资少许保险费，通过保险公司的运作，轻松地确保家庭财务基础稳固，毫无后顾之忧。

　　近10年来，我国城镇居民家庭教育支出以平均每年29.3%的速度在增长，快于国内生产总值的增长，子女教育费用越来越高。作为父母，最大的责任就是无论在与不在，都让孩子茁壮成长、接受良好的教育、成为有用之才。让孩子安心成长，是孩子的权利，更是父母的责任。教育费用不是一笔小数目，需要提前做好准备，子女教育保险就是帮助家长强迫储蓄，及时做好风险管理，确保子女教育费用不虞匮乏。

　　根据最新的人口普查资料显示，我国老龄化进程加快，60岁以上人口占比13.26%。据社科院权威发布，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。面对“银发浪潮”的冲击，“未富先老”的中国显然准备不够，传统家庭的养老功能日渐式微，而社会化养老服务供给匮乏，我们不得不思考30年后谁来养你？养老金是我们未来幸福生活的保障，社保是基本医疗保障，只能低水平地保而不是包，“保”只是一个基本保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。

　　消费者在选择保险时，应综合考虑自己的需求和经济能力。要明确自己为什么要买保险，买保险要解决什么问题，希望达到什么效果？也许需求较多，可以先在心中排个序，然后再考虑自己的经济能力所能承担的保费支出。一般情况，投保人每年的保费支出不应超过个人年收入的20%，否则可能会感到一些经济压力。需要注意的是，每一个险种仅能解决某一方面的需求，只有通过合理的险种组合，才能实现较为全面的保险需求，而险种组合后的保险利益与您的保险需求吻合度越高，所购买的保险越适合您，即越合算。

　　其次，人寿保险消费者应熟悉保险公司提供的保险服务项目，充分发挥保险对您的价值，让保险在您真正需要的时侯发挥应有的作用。开篇的两个案例很明确地说明了这点。

　　理赔是寿险公司为客户提供的最基本的服务功能，是保险公司执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。当客户发生保单责任范围内的风险时，保险公司根据保单约定，给予客户支付相应的赔付金，以帮助客户顺利渡过因风险带来的现实困难和痛苦。理赔时效是体现保险公司服务水平的重要指标，中国平安人寿保险自2009年3月推出了“信守合约，为您寻找理赔的理由”服务承诺后，于2011年3月再次升级该项服务标准，推出了“标准案件，资料齐全，三天赔付”的服务承诺，突现了平安人寿保险公司在理赔服务方面的行业标准，公司始终践行着“客户至上、服务至上”及“以客为尊”的服务理念。

　　生存金领取是指客户于保险期间届满仍然生存时，保险公司依照保单所约定的金额给付保险金。生存金领取是生存保险的特点，生存保险以储蓄为主，亦被称为储蓄保险，生存保险不同于死亡保险，是以被保险人满一定时期仍生存为保险金给付条件。

　　生存金累积生息是将留在保险公司的生存金，按确定的累积生息利率储存生息，累积生息利率将在“生存金领取通知”中载明。保险公司于每个保单周年日结算上一年度生存金累积生息帐户所产生的利息，也在“生存金领取通知”中载明。

　　保单贷款，是保险公司从客户利益的角度出发，帮助客户曲线解围，更重要的是：有效借款期内发生意外仍可理赔、保单贷款利率往往低于市场利率，需要注意的是：不是所有保单都可以贷款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款。而对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的，相应的保单上也没有保单贷款条款。

　　VIP客户是指符合保险公司设定一定条件的优质客户，公司为这类客户专门定制了一些特色服务，以此提升服务质量。平安人寿保险公司在VIP客户服务方面，提供了包括客服节、国内/海外急难援助、健康体检、高尔夫礼遇等在内的7大类18小类122项VIP服务项目。

　　账户分配比例变更，客户可自助操作。万能保险的一个最大特点就是保障账户和投资账户比例可变更，客户可根据人生的不同阶段，对保险需求的不同并经专业人士的专业指导而做出合理配置，使保险在相应的人生阶段产生最大的效益。

　　第三，消费者需了解保险公司的服务渠道，从而方便、快捷、及时、可靠地完成保单管理，实现保险价值的提升。

　　对保险消费者都来说，获得服务最常见的渠道是保险代理人 ，其次是保险公司的客服柜面。

　　保险代理人不仅指导您购买适合的保险产品，而且能给予您适当的服务，如帮您办理交费手续、递送交费发票、帮您配送保险单等，但保险代理人因保险监管的要求而服务权限有限，所能提供的服务面相对较窄，不能完全满足客户的服务需求。

　　客服柜面主要为客户提供相应的后续服务，是业务员服务渠道的补充，办理的内容全面、详实、具体，但获取服务时局限性较大，如客户需要在柜面营业时间前往柜面办理、需要带够相关的资料、需要排队等侯处理等客观不便利性，这也是许多高端客户所不能接受的服务渠道。

　　为了有效提升服务质量，各保险公司充分发挥现代科技的优势，借助互联网、无线通讯技术，为客户提供全方位、7×24小时不间断的网络、电话服务渠道。中国平安人寿保险公司，在服务渠道创新方面走在了行业前列，目前提供的便捷高效的服务渠道有：一账通网络自助服务、IVR电话自助服务、业务员行销系统移动保全服务。这些渠道可以让客户足不出户、轻点鼠标或拨打电话，即可在家中或办公室完成所有保单的管理，通过一账通保单E服务功能可以实现包括保单交费信息查询、生存金领取、账户比例变更等在内的35项服务。业务员行销系统移动保全服务，由您保单的服务人员为您提供方便、快捷的服务，包含联系资料变更、理赔报案、生存金领取等15项服务。

　　为了您能够及时获得保险公司的相关信息，需要您在投保时准确填写个人联系方式，当您的联系方式发生变更时，一定要及时通知保险公司，也可以通过以上介绍的适合您的服务渠道来完成变更，以保证公司与您之间沟通渠道顺畅。

　　最后，客户需了解如何确保您的保单始终有效。

　　保险保单有效的条件是：

　　一、消费者投保时需如实告知，符合保险公司的投保要求；

　　二、投保的保单需客户交足保险费，并于每个保单年度日交足保险费；

　　三、部分保单失效后，客户可通过复效服务，让保单继续生效。

　　充分认识您的保险，管理好您的保单，让您的保险成为您生活中最重要的一部分，让保险在关键的时侯成为您获得生命、解决困难的最佳帮手。