买意外险慎入八大误区

    国内游、出境游及出国留学，不同行程分别配置不同险种

　　高考刚刚过去，很多东莞家长准备带着孩子出去旅游。外出旅行需要配备哪些保险？这些保险的功能及作用有哪些？特别是打算送孩子去国外留学的话，又该提前为孩子备好哪类险种呢？对此，本期主持人走访了保险业专业人士，进而为学生家长答疑解惑。

　　不怕一万怕万一 意外伤害险需首配

　　沃保网理财专业人士表示，外出旅行最担心发生意外，除旅游责任险外应配置意外伤害保险。而意外伤害保险的保障包括两个方面：因意外伤害导致身故或伤残，因意外伤害导致的医疗费用。由于意外伤害保险的保险期限都比较短，所以保费非常低，保额却比较高，通常几十元钱的保险费就可以获得几万元的保额。

　　另外，考虑到在旅游过程中一般会乘坐飞机、火车、汽车、轮船等公共交通工具，尤其是中短途旅游以乘坐旅游大巴为主，旅途中的风险多集中于交通工具上，为提高保障，建议另外购买特定交通工具保险。交通意外险一年的保费往往只需要几十元或者一百多元，保额却能够达到数十万元。以航意险为例，航意险保障期间仅为几小时的航程，一旦飞机抵达目的地，保障也随之结束，因此保费相对便宜，尽管不同保险公司的价格略有差异，一般来讲，国内旅行20元，保费可保40万元。

　　出境游：应审视个人保障是否全面

　　走访中，许多学生家长表示打算带孩子出境旅行。与国内游相比，境外游身体风险随之增大。对此，上述理财人士认为，因为大陆地区的医疗收费水平与大陆以外地区存在巨大差别，所以目前国内绝大多数的保险只能承担境外及港、澳、台地区的出险身故或重疾、伤残保险责任，而无法承担医疗费用报销责任。

　　“所以，东莞家长若带孩子一起出境旅行，首先需审视自己的保险保障是否全面。”上述专业人士建议，一般来说，境外旅游险的保障范围应包括人身意外保障、住院医疗保障、住院现金补贴、旅行证件遗失、旅行延误与紧急援助服务等方面，一些游客在购买保险时往往选择高保额保险产品，认为保额高保障就好。但对出境游来说，保额并非越高越好。保险应参考旅游天数、旅行目的地的消费水平。专业人士建议，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元。

    留学生：投保意外与医疗保险

　　不少东莞家长称孩子可能会出国留学，不知道市面上是否有这类专门险种可以选择？理财专家表示，孩子教育一直是中国家庭的重要支出，而保险同时具有强制储蓄与理财功能，正好能满足家庭为小孩储蓄教育金的功能，所以各家保险公司都有针对小孩教育的险种，可以在约定的年龄下获取保险回报用于教育支出，而不仅仅局限于留学资金。

　　与此同时，考虑到在国外留学深造难免遭遇突发事件，为减轻意外事故损失与意外造成的医疗费用负担，建议留学生最好投保较高金额的意外与医疗保险，内容包括：医疗、意外以及海外救助。“一般来说，医疗险与意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。”上述专业人士告诉记者。

　　据从沃保网保险专家处了解，当前各大保险公司有为出境人员专门设计的保险险种，保障期限从几天到一年不等，保障范围一般包括意外身故与残疾、医疗费用报销，还有部分财务损失保障。而海外救助也是留学生保险中必不可少的，主要包括医疗咨询、住院安排、代垫医药费，代寻并转送行李、代找律师接洽签证等等，留学生在海外发生任何紧急状况，都可通过国际性紧急救援机构获得救援。

    误区三：意外险的保额越高赔付越高

　　很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动免责，可根据需要附加相应意外险。

　　未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

　　在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然。比如国外旅游，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说旅游者投保高保额保险。若到美国、新加坡、日本等医疗费用较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，若到泰国、马来西亚等国家，且行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。

　　误区四：意外险只能在寿险公司购买

　　现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险与短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围。另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外险产品，并且保费可以打折，也是一种不错的选择。

　　误区五：旅游责任险可以涵盖旅游意外保险的承保范围

　　旅游意外保险对旅途中被保险人急性病发作或意外伤害事故承担责任，而旅行社责任保险则只承担其中由于旅行社责任出险的事故责任。对于以下几种情况，投保责任保险的旅行社不能从保险公司获得赔偿：一是旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害；二是旅游者个人过错导致的人生伤亡与财产损失，以及由此导致需支出的各种费用；三是旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损失。所以旅游者从保护自身的角度出发，投保商业旅游意外险必不可少。

　　误区六：投保意外险与年龄有关，与职业没有关系

    误区七：投保意外险不需要量身定做

　　根据时间、地点及交通工具的不同，意外险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险与航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险与老人专属的意外险。一般意外险的保障期为一年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故与残疾。怎样购买合适，还要根据自己的实际情况而定。

　　以意外伤害险与意外伤害综合险为例，前者只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买意外伤害险，没有医疗保障的人买意外综合险可能更合适。

　　除此外，经常乘飞机或火车出差的人，选择购买一年期的交通意外险更合算。如有的公司推出的一年期航意险，只需交100元保费，每次均可获得20万元的保额。还有一些推出的指定交通工具保险，保费25元，一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身保障。

　　误区八：购买不同保险公司的意外险都可得到全额理赔

　　如果消费者购买了两家或者两家以上保险公司的意外险，是可以向多家保险公司索赔的。人身意外伤害保险分为两个部份：死亡伤残保险金与医疗费用(后者需要附加并要加收保费)。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向投保公司索取保险金(该保险金是按伤残等级来决定的，如果死亡可以索取全额保险金)。而医疗费用是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。

　　陆先生几年前在某保险公司购买了一份保额2万元的重疾险，附加意外伤害保险保额5万元，投保时职业是公司内勤，年缴保费612。60元。之后他购置了摩托车并考取了驾照，在一次交通事故中不幸身亡。其家属在向保险公司申请理赔时却发现，保险公司的保险金给付额仅为4。5万元，而非全额7万元。由此与保险公司产生理赔纠纷。

　　陆先生在投保时的职业是公司内勤，按照职业分类表属于第一类职业，保险费率较低，但之后他取得了摩托车驾照，成为第三类职业，保险费率相应有所提高。但他并未就职业变动告知保险公司，保险公司也一直按照第一类职业的费率收取李先生的保费，因此只能按照实付保险费与应付保险费之比来给付保险金。

　　因为意外伤害保险与其他寿险产品不同，所拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高。