好身体“癌”不起 健康险给力

　　亚健康，几乎每隔一段时间就会成为白领关注的焦点，在某网站的调查中，“当高薪的工作和自由、健康的生活发生了冲突，你会选择什么？”有79%倾向了“高薪”，但毫无疑问的是，一旦身患类似癌症的重大疾病，普通白领的薪水和基本医保绝难以负担高额医疗费用，家庭财务在相当程度上会成为患者对抗疾病的短板。

　　刚刚过去的全国肿瘤防治宣传周，“科学抗癌，关爱生命”成为主题，也澄清了外界对癌症的一些偏见。癌症并不是什么不治之症，2006年世界卫生组织已把原来作为“不治之症”的癌症重新定义为可以治疗、控制甚至治愈的“慢性病”。但毫无疑问，癌症患者在与疾病抗争的过程中，依然承受着极大的身体和心理折磨，这其中对治疗费用的担心更是压垮了无数生命的希望。

　　事实上，一些国家和地区的健康风险防范理念和经验值得我们借鉴。日本早在上世纪70年代就有了专门的抗癌保险，经过40年的发展，防癌保险已成为日本商业健康保险中规模最大的业务，韩国约四分之一的国民购买了防癌保险，中国台湾地区平均每2.5人就拥有一份防癌保险。和投连险在内地快速发展相比，内地健康险的发展略显滞后，而这恰恰说明在健康险领域市场机会还很大。

　　目前，中国健康险占整体市场的保费份额远低于成熟市场。根据中国保监会最新数据显示,2010年,全国健康险保费收入为677.5亿元,在人身险中的比例是6.37%;2009年这一比例为6.95％。而在发达国家成熟的保险市场,此比例一般在30%左右。另外,商业健康保险保费收入占卫生总费用的比例也有待提高。据社会保障部医疗保险司负责人表示，2010年我国卫生总费用预计近2万亿。2008年和2009年,我国商业健康保险保费收入在国家卫生总费用中的占比仅为4.0%和3.3％,以社会保险为主导的德国等国家,商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在10%以上;以商业保险为主导的美国,占比更是超过35%。可见，健康险在中国内地存在巨大发展空间。

　　这样的局面源于中国社会对健康保险认识的局限，尤其是相当长时间内，中国内地城市居民公费医疗一度是主流，对健康险的作用了解不够，但随着医改和中国居民对家庭财务安全的重视，健康险的市场空间逐渐被打开，大型保险公司也开始深耕这一市场。像近年来发展迅猛的新华保险，近期就推出了一款名为“康健吉顺”的专业防癌保险。该产品针对癌症治疗全过程，为客户提供治疗阶段的持续保障。

　　分析市场上目前的健康险，大多属于确诊给付型产品，一旦被保险人确诊获得赔付后，保险合同即终止。对于癌症这样一种需要长期治疗的病种来说，确诊给付型保险产品远不能为客户提供持续有效的保障，保险保得并不彻底。而“康健吉顺”的独特之处在于保障全面、覆盖癌症治疗全过程。癌症治疗过程复杂，包括确诊、住院、手术、放化疗甚至器官移植等。为了贴合治疗需求，新华保险“康健吉顺”在每个重要治疗阶段均设定了合理的保障额度，提供专项治疗费用，给予消费者充足的保障，规避了癌症治疗中财务安排不足的问题。

　　而在熟悉保险行业的人看来，新华保险推出“康健吉顺”的意义在于，这是保险业应对中国经济转型的努力。以“转方式、调结构”为行业导向，寿险回归保障本色，各保险公司主推期交及保障型产品，切实发挥商业保险公司在社会保障体系中的作用。在这样的背景下深耕健康险，不仅仅是自身的创新，更是行业竞争进入细分阶段的标志。

　　“康健吉顺”这款防癌险与同类险种相比，保费更低（见下方产品演示），相应的保障额度高，使消费者能够以抵御潜在癌症风险的小投入获得挽救生命的高保障，也体现了保险行业的保障本质。而商业竞争中，有一条真理，抓住本质的就会赢得市场。

　　产品演示：

　　如王先生今年30岁，投保了新华保险康健吉顺定期防癌疾病保险，选择30年保险期间（可以正好保障到60周岁退休）、30年交费，5万基本保额，年交保费1890元。

　　投保10年后，王先生不幸在40岁时确诊中期肝癌，马上住院治疗，进行肝脏移植手术，术后予以化疗。经过全力救治，王先生的病情得到了控制。确诊癌症后王先生即免交了续期保险费，当年获得的保险金如下：

　  1、癌症确诊保险金：25万元

　　确诊时，该项保险金王先生一次获得，缓解突如其来的家庭财务危机。

　　2、癌症住院津贴保险金：500元× 60天=3万元

　　在治疗过程中，王先生当年住院60天，不仅可以用充足的住院津贴补贴医疗费用，购买营养品以增强免疫力，还入住了高级特需病房。

　　3、癌症手术保险金：5万元× 1次=5万元

　　病情在一定程度上得到了控制。

　　4、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金：50万元× 1次=50万元

　　因充足的费用保障，王先生及时实施了肝脏移植，生存时间得到了延长。

　　5、癌症放、化疗保险金：10万元× 1次=10万元

　　由于有该项保险金，王先生使用了进口试剂，放化疗副作用大大降低，减轻了治疗痛苦，提高了生存质量。

　　6年后王先生复查时发现癌细胞转移至肺部，不得不再次住院进行手术治疗，并予以化疗。这一年王先生又得到住院保险金2万元（假设住院40天），手术保险金5万元，放化疗保险金10万元。由于治疗及时，王先生病情得到了控制，挽回了生命。

　由于豁免保费条款，王先生实际支付保险费10年×1890元＝18900元。患病后王先生不用再支付保险费，累计获得了110万元的保险赔付。

　　因为获得保险补偿，王先生不仅得到了充分医疗救治，其家庭经济状况也基本未受到影响。

　　之后的保险期间内若再有癌症相关治疗行为发生，王先生将继续获得相应的保险赔付……

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