上班族买保险需分轻重缓急

    如今“上班族”工作生活压力太大，过度疲劳、各种疾病已经威胁到了“上班族”的身心健康。如何为自己的职场生涯增添一份保障成为不少“上班族”考虑的问题，保险专家表示，一个人的职业生涯很长，可根据不同阶段的特点来购买一定的保险，从而为漫长的“职业航程”提供坚实的保障。

　　职场新人

　　意外重疾保障健康安全

　　职业生涯的开始对年轻人而言，意味着已经从需要父母供养的孩子，转变为可以自食其力的真正意义上的成年人，这是一种社会角色的转变，同时也意味着年轻人需要承担起更大的家庭责任。不过，初入职场的新人来说，由于收入相对较低，积蓄较少，还需要为将来购房结婚等准备资金，因此职场新人的抗风险能力较弱。一旦出现意外和疾病，不但给自己带来麻烦，还会给年迈的父母带来沉重精神压力和经济负担，因此，对于新人来说，首先就应该做好自身保障工作。

　　保险专家建议，由于职场新人收入有限，需要一份不会对其造成经济负担，又能切实起到生命保障作用的保险产品，应选择侧重于保障的消费型保险，这时保费相对低廉的意外保障和疾病保障恰好可以满足职场新人的生命保障需求。其中，疾病保障可选择重疾险附带住院医疗。

　　有数据显示，意外事故在年轻人十大死亡原因中占首位。因此，在保障方面最大的需求是意外保险。意外保险的一大特色就是保费低廉，一般都在职场新人可以接受的范围之内。在选择意外险时，要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说，工作流动性大、危险相对较高的新人应适当调高保额，而办公室白领、文员等则不必刻意购买太多。

　　此外，一份重大疾病保险也应是职场新人的必备保障，每年保费低廉，却可以获得高保障，且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。专家建议在购买重疾险时也可以附加住院医疗险，能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。

　　投保建议：

　　由于职场新人的薪水普遍不会太高，加上将来会产生变化的可能性很多，暂时也没有必要购买太多保险，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力，一般来讲，职场新人的保费预算应该以年收入的20%为上限，10%较为适宜。

　　年轻夫妻

　　保险要有先后次序

　　在职场上打拼，是为了美好地生活。当年轻人走进幸福的婚姻后，就需要以家庭为单位重新进行保险规划。在保险险种的选择上，要有轻重缓急，首先仍以健康安全作为第一位，然后可以考虑孩子教育金及养老规划。

　　两个人的收入自然比一个人的时候要多，但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、孩子教育基金、养老基金……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己，爱人、父母都需要自己的付出。因此在这时疾病保障、意外保障就变得更为重要。

　　保险专家表示，年轻家庭首先需要考虑的认识健康保障，而且相比单身时更要充足，一定要有重大疾病险和住院、意外医疗险。这样当家庭中有一方发生了不幸的，家庭有保险相助。这样另一半的家庭负担小些，寿险方面的保障要做足。

　　而在家庭成员购买的顺序上，应该遵循经济支柱优先投保原则，即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。如果夫妻双方，男士的收入较高，那么在购买保险时，则应该先考虑男士的保障。又或在有小孩的家庭中，购买保险时家长应优先于小孩。这是因为，一个家庭的经济支柱得到了充足的保障，才能更好地保护其他家庭成员。万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响。这时如果他有充分的保险保障，那么对于整个家庭在经济方面的冲击将会减轻许多。

　　在满足了家庭基本的健康和财产保障之后，如果尚有余力，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的健康成长作保障，有余力的还可以为教育基金早作规划。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。

　　投保建议：

　　在保险产品形态上，可采用消费型和返还型 (含增额分红型)产品相结合的原则，意外险、医疗险、女性疾病保险和定期寿险选择消费型产品，终身寿险和重大疾病保险组合，可采用返还型(含增额分红型)，以减弱因通货膨胀导致的保单贬值。整体保费的支出，要考虑到购车、结婚等理财规划大额开支的因素，尽量控制在各自年收入的10%以内。