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存款准备金率上调 选对保险产品应对“紧缩”

来源:沃保网编辑整理   2011-04-25 13:45:55
导读: 4月6日刚刚宣布加息,央行本周再次上调存款准备金率,今年以来,央行以每月一次的频率,在过去一季度里先后三次上调存款准备金率。如此高频率的调整,反映出了目前通货膨胀的压力仍然不减。处在一个“涨价”时代中,究竟什么样的保险产品才能让自己的财富也跟上“涨价”的步伐,避免财富缩水呢?分红险收益稳健抗胀能力强去年来进入加息通道,分红险的收益也“水涨

  4月6日刚刚宣布加息,央行本周再次上调存款准备金率,今年以来,央行以每月一次的频率,在过去一季度里先后三次上调存款准备金率。如此高频率的调整,反映出了目前通货膨胀的压力仍然不减。处在一个“涨价”时代中,究竟什么样的保险产品才能让自己的财富也跟上“涨价”的步伐,避免财富缩水呢?

  分红险

  收益稳健抗胀能力强

  去年来进入加息通道,分红险的收益也“水涨船高”,这也使得分红险受到市场热捧。

  “去年我的分红险收益超过了4%。 ”投资者周女士表示,虽然已经好几次加息了,但目前银行的定存利率,还是没有她的分红险收益高。对此,保险分析师表示,分红险产品除了固定收益外还有分红收益,分红险产品主要投资于与利率相关的产品,如债券、银行协议存款、大型基建项目等,投资风格较为稳健。通胀预期下,加息会使保险公司的投资收益率提高,这也可能进一步推高分红险的分红率。

  分析师表示,每次加息后,保险公司的大额协议存款利率跟着上调、债券收益也会走高,这意味着分红险的收益也会增加。从分红险的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。

  另一方面,各家保险公司也将分红险作为了主推产品,如中国平安今年重磅推出的金裕人生、新华人寿的好利连连、中国人寿的福满一生、太保寿险的至尊安享均是分红型产品。同时,保险公司纷纷升级旗下分红险产品,将产品与银行利率实时挂钩,从而实现收益“息涨随涨”。

  投保建议:

  保险专家提醒投资者,分红险虽然分红收益会随息而动,但分红险的分红是以每个会计年度来计算的,所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。另一方面,如果保险公司没有盈余,分红险也就没有红利可分。

  因此,分红险收益率虽然可抵御通胀,但其本身仍是一款保险产品,仍是一种消费品。此外,分红险的收益虽然比较稳健,但变现能力较差。因此,投资者购买分红险,通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%~30%。

  万能险

  收益不敌5年定存不可轻易退保

  “银行都加息了,怎么我的万能险收益率反而下调了,我是不是应该退保呢? ”陈先生表示,就在银行上调利息的前一周,他买的一款万能险产品刚刚公布3月万能险利率公告,将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%,从2月的4%下调至3.875%。

  据了解,目前市场上,大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%,在4%上下徘徊。相比之下,本次加息后,5年期定期存款利率已经达到了5.25%。显而易见,绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款。

  在加息后预期结算利率提高的前提下,有些保险公司的万能险结算利率却不升反降,这也造成了部分投资者想要退保的情况。对此,保险公司表示,万能险结算利率的调整属于正常的短期波动。央行加息后,市场结算利率可能会出现一定程度上升,公司将会根据实际情况对结算利率进行调整。

  保险专家则表示,虽然前期有部分万能险结算利率有所下调,这可能是因为保险公司经营受市场波动影响,造成的收益下降,这并不影响加息对万能险收益带来的利好作用。同时,由于万能险的结算利率是每月公布一次的,所以,一般加息后万能险 “随息浮动”的效果最为明显。

  对于退保是否合算,保险专家表示,如果就因为短期收益不理想而选择退保的话,可能并不一定划算。因为退保并非全额退款,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,反而得不偿失。某些情况下,退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

  投保建议:

  保险专家表示,保险的最大功能在于保障,保险产品内都含一定比例的意外保障,这是银行定存所不具备的优势。在购买和安排家庭人身保险的时候,一定要以保险保障功能为重,而不要过于重视保险的储蓄功能。不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较,保险的主要功能是保障而不是投资,这是其他理财产品所不能替代的。不管面对什么情况,不要轻易退保。一般情况下,只要对家庭经济支出不至于造成压力,不管是加息还是其他情况,还是选择继续持有为好。

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