银行与险企 网销保险的差异认识

    日前，保监会就《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》（简称《意见稿》）公开对社会征求意见。其中规定，保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务，而银行则是兼业代理机构中最重要的组成部分。“但是，我们希望监管在这方面能留个口子。”某国有大行理财处处长对《证券日报》保险周刊记者表示。

　　银行：网销可以“三赢”

　　其实，以上银行相关人员的希望是有缘由的。保监会虽在《意见稿》中明确表示，保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务，但后面有句补充“中国保监会另有规定的除外”。而记者发现，之前保监会确实有相关的规定。

　　3月13日，保监会下发的《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称《指引》）中有这样的规定：“商业银行和保险公司应当加强战略性合作，在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式。”

　　并且，该《指引》的第三十条也有网上银行销售保险产品的相关规定：“商业银行通过网上银行销售保险产品的，应当有醒目的风险提示，销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录；保险公司应配合商业银行提供电子保单，不断改进和提升服务质量；高风险的复杂保险产品应确保销售给有相应风险承受能力的合适客户。”

　　银行相关人员表示，“保监会既然有这样的规定，就说明并没有把银行一棒子打出去，但是由于现在的政策引导保险公司减少对银保渠道的依赖，所以在网销方面将银行等兼业代理机构中排除的可能性也有。”

　　另外，该人士还表示，网络销售代理产品正处于起步阶段，虽然大部分银行都有了相关平台，但目前的业务量并不是很大。所以，《意见稿》出台后并不会对银行业务有太大影响。但是，该银行上年度电子银行的业务量超过了其业务总量的50％，随着80后90后进入社会，网销是一种趋势，银行不想放弃此块业务收入。

　　“并且，银行网点资源稀缺，网销可以减轻网点压力，并且也不会受到银行对保险公司“一对三”的限制。这对银行、保险公司及客户都有利。”以上银行相关人员表示，网银客户一般都是优质客户，网销很便利，有利于银行提升客户感知度。

    险企：网销还是小渠道

　　关于《意见稿》的相关规定，记者采访了排名靠前的某财险公司，业内普遍认为该公司网销保险做得较好。该公司相关人员表示，公司的大部分产品都是通过自己官网直销的，很少通过银行网上销售。所以，即使银行不能在网上代销保险，对保险公司影响也不会很大。
 
　　对于取消银行网上销售保险产品的影响，保险公司的反应较为一致。

　　某外资保险公司接受记者采访时表示，网销渠道在现有渠道中本来就属于比较弱势的渠道，对大部分保险公司的销售量都不会有大的影响。并且，保险公司与银行合作更看重的是其营业网点，网销方面，保险公司似乎并不热乎。

　　“其原因有三，从根本上来说，在我国目前情况下，大众的保险意识并不是很强；其次是，网络信任问题，现在发生过不少银行卡被盗刷，网银里的钱不翼而飞的案例，大部分人还是很谨慎的，即使有保险需求也很少在网上购买；最后是年龄问题，年龄较大的人可能对保险的需求和认识多一些，但这部分人对电脑应用都不太熟练，不习惯网购，而喜欢网购的年轻人很少考虑保险问题”，某保险公司人士对网销弱势的原因做出以上分析。

　　查询多家保险公司官网发现，有网销渠道的保险公司不到一半。有的保险公司官网显示有网销渠道，但是并不能在网站直接投保，只是让客户在网站登记信息，保险公司后续联系，做个险销售。

　　从网销险种来看，保险公司官网销售的多为条款简单易懂的意外险、旅游险等险种，财产险方面车险、家财险销售多些。“条款复杂的个险产品大多还是要代理人当面讲解”，保险公司人员表示。

　　监管层不仅对网销渠道开始征求意见，4月19日《保险销售从业人员监管规定（征求意见稿）》也对外公布，一个月之前《商业银行代理保险业务监管指引》下发。短时间内，各渠道监管规定密集发布，今年保监会对各渠道的监管可谓全面、细致。